Kredyt odnawialny na czym polega i jak działa?

Konieczność zaspokojenia nagłej potrzeby, przy jednoczesnym braku wystarczającej gotówki wielu “przyprawia” o zawrót głowy. 

W końcu rzadko kiedy jesteśmy przygotowani na niespodziewane wydatki. Szczególnie, gdy są to koszty rzędu kilku tysięcy złotych.

Dlatego myśląc perspektywicznie, zrezygnuj z debetu na koncie i postaw na wygodniejsze rozwiązanie, jakim jest kredyt odnawialny.

Kredyt odnawialny – na czym polega?

Kredyt odnawialny to jedna z usług oferowanych przez bank “ot tak” na wszelki wypadek. Życie niesie ze sobą wiele niespodziewanych sytuacji – od drobnych i prozaicznych potknięć finansowych, po “zaplątanie” się w spiralę długów.

Czytaj także: Jak wyjść ze spirali zadłużenia? Oto 6 tajników! 

Dlatego kredyt odnawialny to produkt dostępny dla każdego posiadacza standardowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli popularnego ROR-u.

Często też możemy spotkać się z  jego innymi nazwami: linia kredytowa, kredyt w koncie lub limit odnawialny które oznaczają to samo, a więc – dodatkową gotówkę, o którą powiększa się saldo właściciela rachunku.

Co to jest kredyt odnawialny?

Otóż jest to stale dostępna linia kredytowa, którą właściciel konta może przeznaczyć na dowolny cel. Co więcej, dodatkowe środki ma zawsze “pod ręką” i w razie potrzeby może skorzystać z ich pomocy.

Jednak, aby tak się stało – bank poddaje potencjalnego kredytobiorcę wnikliwej analizie kredytowej. Bierze pod uwagę czynniki, które stanowią główne źródło zabezpieczenia.

Są to:

• Comiesięczna kwota przesyłana na konto bankowe
• Warunki finansowania dochodów: ich wysokość, jakość oraz częstotliwość

Kredyt odnawialny przyznawany jest najczęściej na 12 miesięcy i jest automatycznie przedłużany do momentu, gdy nie zostanie wypowiedziany! 

Co ciekawe, cała kwota uzyskana na mocy kredytu wraz z naliczonymi odsetkami od wykorzystanych środków, “wraca” do banku dopiero po upływie okresu kredytowania.

Decydując się na ten rodzaj usługi – nie istotny jest cel, na jaki zostaną wykorzystane środki. Przykładowo, jeśli na konto spływają comiesięczne dochody, w wysokości 3 tys. zł, a wysokość kredytu odnawialnego wynosi 6 tys. zł to kredytobiorca ma do dyspozycji nawet 9 tys. zł!

Kto może ubiegać się o kredyt odnawialny?

W tym przypadku warunki udzielania zależne są od każdego z banków. Mimo to istnieje kilka kluczowych kryteriów, które musi spełniać każdy potencjalny kredytobiorca. O kredyt odnawialni mogą ubiegać się:

Klienci indywidualni, którzy:

• posiadają polskie obywatelstwo i mieszkają w Polsce – ale i obcokrajowcy zatrudnieni w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę bądź stypendium,

• regularnie zasilają konto wpływami z wypłaty, emerytury lub renty i posiadają konto w banku, przez co najmniej 3 miesiące,
• wyróżniają się pozytywną zdolnością kredytową, bez salda debetowego przez 3 miesiące przed złożeniem wniosku.

Choć początkowo kredyty odnawialne dedykowane było klientom prywatnym lub kontom wspólnym – to z biegiem czasu, coraz więcej banków udostępnia w swojej ofercie i ten rodzaj kredytowania dla firm, które:

• Mają przejściowe problemy finansowe i muszą zasilić budżet niewielką sumą linii kredytowej,
• Muszą spełnić identyczne kryteria, jak osoby fizyczne – w tym dysponować pozytywną oceną kredytową

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Musisz wiedzieć, że ten rodzaj kredytowania odnawia się za każdym razem, gdy spłacisz zadłużenie. W jaki sposób? W momencie pojawienia się dodatkowych środków na koncie, większość banków automatycznie pobiera zaciągniętą kwotę – dzięki czemu od nowa udostępniany jest limit kredytowy.

I tak przez cały rok!

Co składa się na koszty kredytu odnawialnego? Każdy bank oferuje inne warunki kredytowe, które po pierwsze – uzależnione są od zdolności kredytowej klienta i po drugie – kwoty, na jaką ma zostać uruchomiona linia kredytowa. 

Natomiast do kredytu na pewno zostaną doliczone:

• Odsetki – pobierane wyłącznie za okres, w którym kredytobiorca korzystał z pieniędzy. Nie są zabierane żadne dodatkowe koszty za samą możliwość pożyczenia gotówki!
• Prowizja – za otwarcie linii kredytowej. Czasami pobiera się ją ze środków własnych klienta, a nie w ramach przyznanego limitu. Ma to miejsce, gdy wpływy na rachunek są nieregularne i znacznie różnią się od określonych w umowie, bądź gdy kredytobiorca przekroczył dopuszczalny limit odnawialny.
• Opłaty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia – np. weksel

Jak sam widzisz – kredyt odnawialny w rzeczywistości jest znacznie bardziej opłacalnym i tańszym rozwiązaniem, bo kolejna wpłata dochodów na konto automatycznie zmniejsza sumę dostępnego kredytu, od którego pobierane są odsetki.

Przykład jak działa kredyt odnawialny

Na rachunku bankowym posiadasz 2.500 tys. zł wolnych środków oraz 5 tys. zł przyznanego kredytu odnawialnego. Pragnąc dokonać koniecznego zakupu możesz wypłacić 7.500 tys. zł – a więc wykorzystujesz dostępną linię kredytową.

W tym momencie saldo wynosi 5 tys. zł. Od wypłaconych 5 tys. zł, bank zaczyna naliczać odsetki. Jednak po kilku dniach, na rachunek wpłynęło wynagrodzenie, w wysokości 3 tys. zł. I właśnie od tej kwoty, kredytodawca zaczyna pobierać odsetki.

Podsumowując, każda kolejna wpłata na konto zdecydowanie obniża koszty utrzymania kredytu. Ba – jeśli linia kredytowa nie zostanie wykorzystana – bank nie weźmie za to ani złotówki.

Kredyt odnawialny to nie debet!

Większości osób, kredyt odnawialny niesłusznie kojarzy się z debetem. Są do jednak dwa różne od siebie produkty finansowe. Ich podstawową różnicą są przede wszystkim formalności. By móc skorzystać z kredytu odnawialnego należy przedtem zawnioskować i podpisać umowę z bankiem.

W przypadku debetu takie działania nie są potrzebne. Kolejną rozbieżnością jest również wysokość kredytowanego wsparcia. W kredycie odnawialnym wynosi ono od 500 zł do nawet 150 tys. zł. Natomiast w debecie sumy te są zdecydowanie niższe.

Warto pamiętać i o tym, że tak jak, przy każdym kredycie tak i przy odnawialnym, instytucje bankowe badają ocenę zdolności kredytowej oraz wysokość i regularność miesięcznych wpływów na konto bankowe.

Alternatywa dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych!

Kredytowanie potrzeb i oczekiwań z pomocą tej opcji to rzeczywiście elastyczna forma finansowania. Bo nawet jednorazowy “wyskok pod kreską” nie obliguje do konieczności składania wniosku o dodatkową pożyczkę bądź kredyt.

Co jeszcze należy do zalet kredytu odnawialnego?

• Bank pobiera odsetki jedynie za wykorzystaną kwotę kredytu,
• Klient korzystający z linii kredytowej może bezpośrednio z konta osobistego wypłacać środki w bankomacie, zlecać transakcje i przelewy bezgotówkowe,
• Środki z linii kredytowej możesz wykorzystać na dowolny cel, bez żadnych ograniczeń ze strony banku
• Brak konieczności spłacania zadłużenia w ratach – każdy dodatkowy wpływ gotówki na konto zmniejsza ogólną kwotę pożyczonych pieniędzy 

  

• Dobry sposób na zgromadzenie finansowej rezerwy – można po nie zasięgnąć zawsze wtedy, gdy zachodzi taka potrzeba

Oczywiście z każdego dobrodziejstwa należy korzystać w granicach rozsądku. W końcu bardzo łatwo zatracić się w finansach i przestać rozróżniać własny majątek, od pieniędzy pożyczonych z banku.

Rozsądne rozporządzanie oszczędnościami zawsze jest w cenie! Dlatego warto traktować kredyt odnawialny jako “poduszkę bezpieczeństwa” – na wypadek niespodziewanych wydatków i dokładnie rozejrzeć się za ofertą, która dopasowaną do indywidualnych potrzeb i oczekiwań.