Konieczność zaspokojenia nagłej potrzeby, przy jednoczesnym braku wystarczającej gotówki wielu “przyprawia” o zawrót głowy.  W końcu rzadko kiedy jesteśmy przygotowani na niespodziewane wydatki. Szczególnie, gdy są to koszty rzędu kilku tysięcy złotych. Dlatego myśląc perspektywicznie, zrezygnuj z debetu na koncie i postaw na wygodniejsze rozwiązanie, jakim jest kredyt odnawialny.
co to jest kredyt odnawialny

Kredyt odnawialny – na czym polega?

Kredyt odnawialny to jedna z usług oferowanych przez bank “ot tak” na wszelki wypadek. Życie niesie ze sobą wiele niespodziewanych sytuacji – od drobnych i prozaicznych potknięć finansowych, po “zaplątanie” się w spiralę długów. Czytaj także: Jak wyjść ze spirali zadłużenia? Oto 6 tajników! Dlatego kredyt odnawialny to produkt dostępny dla każdego posiadacza standardowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego, czyli popularnego ROR-u.

Często też możemy spotkać się z  jego innymi nazwami: linia kredytowa lub kredyt w koncie, które oznaczają to samo, a więc – dodatkową gotówkę, o którą powiększa się saldo właściciela rachunku.

Co to jest kredyt odnawialny?

Jak działa i na czym polega kredyt odnawialny? Otóż jest to stale dostępna linia kredytowa, którą właściciel konta może przeznaczyć na dowolny cel. Co więcej, dodatkowe środki ma zawsze “pod ręką” i w razie potrzeby może skorzystać z ich pomocy. Jednak, aby tak się stało – bank poddaje potencjalnego kredytobiorcę wnikliwej analizie kredytowej. Bierze pod uwagę czynniki, które stanowią główne źródło zabezpieczenia. Są to:

  • Comiesięczna kwota przesyłana na konto bankowe
  • Warunki finansowania dochodów: ich wysokość, jakość oraz częstotliwość

Kredyt odnawialny przyznawany jest najczęściej na 12 miesięcy i jest automatycznie przedłużany do momentu, gdy nie zostanie wypowiedziany! Co ciekawe, cała kwota uzyskana na mocy kredytu wraz z naliczonymi odsetkami od wykorzystanych środków, “wraca” do banku dopiero po upływie okresu kredytowania. Ba, decydując się na ten rodzaj usługi – nie istotny jest cel, na jaki zostaną wykorzystane środki. Przykładowo, jeśli na konto spływają comiesięczne dochody, w wysokości 3 tys. zł, a wysokość kredytu odnawialnego wynosi 6 tys. zł to kredytobiorca ma do dyspozycji nawet 9 tys. zł!
co to kredyt odnawialny

Kto może ubiegać się o kredyt odnawialny?

W tym przypadku warunki udzielania zależne są od każdego z banków. Mimo to istnieje kilka kluczowych kryteriów, które musi spełniać każdy potencjalny kredytobiorca. O kredyt odnawialni mogą ubiegać się:

Klienci indywidualni, którzy:

  • posiadają polskie obywatelstwo i mieszkają w Polsce – ale i obcokrajowcy zatrudnieni w Polsce lub otrzymujący polską rentę, emeryturę bądź stypendium,
  • regularnie zasilają konto wpływami z wypłaty, emerytury lub renty i posiadają konto w banku, przez co najmniej 3 miesiące,
  • wyróżniają się pozytywną zdolnością kredytową, bez salda debetowego przez 3 miesiące przed złożeniem wniosku.

Choć początkowo kredyty odnawialne dedykowane było klientom prywatnym lub kontom wspólnym – to z biegiem czasu, coraz więcej banków udostępnia w swojej ofercie i ten rodzaj kredytowania dla firm, które:

  • Mają przejściowe problemy finansowe i muszą zasilić budżet niewielką sumą linii kredytowej,
  • Muszą spełnić identyczne kryteria, jak osoby fizyczne – w tym dysponować pozytywną oceną kredytową

Ile kosztuje kredyt odnawialny?

Musisz wiedzieć, że ten rodzaj kredytowania odnawia się za każdym razem, gdy spłacisz zadłużenie. W jaki sposób? W momencie pojawienia się dodatkowych środków na koncie, większość banków automatycznie pobiera zaciągniętą kwotę – dzięki czemu od nowa udostępniany jest limit kredytowy. I tak przez cały rok!

Co składa się na koszty kredytu odnawialnego? Każdy bank oferuje inne warunki kredytowe, które po pierwsze – uzależnione są od zdolności kredytowej klienta i po drugie – kwoty, na jaką ma zostać uruchomiona linia kredytowa. Natomiast do kredytu na pewno zostaną doliczone:

  • Odsetki – pobierane wyłącznie za okres, w którym kredytobiorca korzystał z pieniędzy. Nie są zabierane żadne dodatkowe koszty za samą możliwość pożyczenia gotówki!
  • Prowizja – za otwarcie linii kredytowej. Czasami pobiera się ją ze środków własnych klienta, a nie w ramach przyznanego limitu. Ma to miejsce, gdy wpływy na rachunek są nieregularne i znacznie różnią się od określonych w umowie, bądź gdy kredytobiorca przekroczył dopuszczalny limit.
  • Opłaty związane z ustanowieniem dodatkowego zabezpieczenia – np. weksel

Jak sam widzisz – kredyt odnawialny w rzeczywistości jest znacznie bardziej opłacalnym i tańszym rozwiązaniem, bo kolejna wpłata dochodów na konto automatycznie zmniejsza sumę dostępnego kredytu, od którego pobierane są odsetki.
kredyty odnawialne

Jak działa kredyt odnawialny – przykład

Na rachunku bankowym posiadasz 2.500 tys. zł wolnych środków oraz 5 tys. zł przyznanego kredytu odnawialnego. Pragnąc dokonać koniecznego zakupu możesz wypłacić 7.500 tys. zł – a więc wykorzystujesz dostępną linię kredytową. W tym momencie saldo wynosi 5 tys. zł.

Od wypłaconych 5 tys. zł, bank zaczyna naliczać odsetki. Jednak po kilku dniach, na rachunek wpłynęło wynagrodzenie, w wysokości 3 tys. zł. I właśnie od tej kwoty, kredytodawca zaczyna pobierać odsetki.

Podsumowując, każda kolejna wpłata na konto zdecydowanie obniża koszty utrzymania kredytu. Ba – jeśli linia kredytowa nie zostanie wykorzystana – bank nie weźmie za to ani złotówki.

Kredyt odnawialny to nie debet!

Większości osób, kredyt odnawialny niesłusznie kojarzy się z debetem. Są do jednak dwa różne od siebie produkty finansowe. Ich podstawową różnicą są przede wszystkim formalności. By móc skorzystać z kredytu odnawialnego należy przedtem zawnioskować i podpisać umowę z bankiem. W przypadku debetu takie działania nie są potrzebne. Kolejną rozbieżnością jest również wysokość kredytowanego wsparcia. W kredycie odnawialnym wynosi ono od 500 zł do nawet 150 tys. zł. Natomiast w debecie sumy te są zdecydowanie niższe. Warto pamiętać i o tym, że tak jak, przy każdym kredycie tak i przy odnawialnym, instytucje bankowe badają ocenę zdolności kredytowej oraz wysokość i regularność miesięcznych wpływów na konto bankowe.

Alternatywa dla karty kredytowej i kredytów gotówkowych!

Kredytowanie potrzeb i oczekiwań z pomocą tej opcji to rzeczywiście elastyczna forma finansowania. Bo nawet jednorazowy “wyskok pod kreską” nie obliguje do konieczności składania wniosku o dodatkową pożyczkę bądź kredyt. Co jeszcze należy do zalet kredytu odnawialnego?

  • Bank pobiera odsetki jedynie za wykorzystaną kwotę kredytu,
  • Klient korzystający z linii kredytowej może bezpośrednio z konta osobistego wypłacać środki w bankomacie, zlecać transakcje i przelewy bezgotówkowe,
  • Środki z linii kredytowej możesz wykorzystać na dowolny cel, bez żadnych ograniczeń ze strony banku
  • Brak konieczności spłacania zadłużenia w ratach – każdy dodatkowy wpływ gotówki na konto zmniejsza ogólną kwotę pożyczonych pieniędzy na czym polega kredyt odnawialny
  • Dobry sposób na zgromadzenie finansowej rezerwy – można po nie zasięgnąć zawsze wtedy, gdy zachodzi taka potrzeba

Oczywiście z każdego dobrodziejstwa należy korzystać w granicach rozsądku. W końcu bardzo łatwo zatracić się w finansach i przestać rozróżniać własny majątek, od pieniędzy pożyczonych z banku. Rozsądne rozporządzanie oszczędnościami zawsze jest w cenie! Dlatego warto traktować kredyt odnawialny jako “poduszkę bezpieczeństwa” – na wypadek niespodziewanych wydatków i dokładnie rozejrzeć się za ofertą, która dopasowaną do indywidualnych potrzeb i oczekiwań.