Kredyty konsolidacyjne dla zadłużonych

Konsolidacja zadłużenia umożliwia łatwiejsze spłacenie zaciągniętych zależności poprzez połączenie ich w jednym kredycie. Połączenie długów w jednej racie jest nie tylko tańsze, ale także łatwiej pamiętać o terminie spłaty. Sprawdź nasz ranking, porównaj oferty i wybierz najlepszy kredyt konsolidacyjny!

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Statystyczny Polak ma średnio 1,6 zobowiązania. Większa liczba kredytów to okazja do konsolidacji. Zwłaszcza gdy raty męczą. Czy to pod względem ich wysokości, czy też ilości i trudności w pilnowaniu terminów spłat.

Poprzez termin konsolidacja kredytów należy rozumieć połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Chodzi o to, aby:

• scalić zobowiązania zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych lub kilka w tej samej – niemożliwa jest konsolidacja kredytu pojedynczego
• ograniczyć liczbę wierzycieli do jednego
• ujednolicić oprocentowanie
• zyskać możliwość regulowania tylko 1 raty miesięcznie, nawet jeśli wcześniej było kilka
• wydłużyć termin uregulowania zobowiązania

Chcąc wziąć kredyt konsolidacyjny, trzeba wybrać odpowiednią ofertę instytucji finansowej – bankowej czy też pozabankowej. To zupełnie inny produkt finansowy niż klasyczne kredyty gotówkowe. Jego przeznaczeniem jest przede wszystkim pokrycie dotychczas zaciągniętych zobowiązań.

W efekcie konsolidacji można odzyskać spokój w związku z uporządkowaną sytuacją finansową. Bywa, że kredytobiorca może liczyć na dodatkowe pieniądze. Nie ma przeszkód, by ta nadwyżka została wykorzystana na dowolny cel.

Instytucje finansowe proponują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. To konsolidacyjne kredyty gotówkowe oraz hipoteczne. Te pierwsze są proponowane do połączenia zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym. Chodzi tutaj np. o długi powstałe poprzez korzystanie z kart kredytowych, zaciągniętych kredytów gotówkowych, samochodowych czy innych. Okres spłaty takich kredytów wynosi średnio 6-10 lat. Klient może uzyskać dodatkową gotówkę. Zwykle jest to rozwiązanie dla osób o niższych zobowiązaniach.

Natomiast hipoteczne kredyty konsolidacyjne pozwalają na uzyskanie wysokiej kwoty, aby pozbyć się dotychczasowych zobowiązań, jednak niezbędne jest zabezpieczenie kredytu hipoteką. Wartość nieruchomości branej pod hipotekę ogranicza wysokość kredytu konsolidacyjnego. W tym przypadku kredytobiorca może liczyć na dużo niższe oprocentowanie niż to w ofertach gotówkowych kredytów konsolidacyjnych. Okres spłaty może być dłuższy.

Każdy samodzielnie powinien zdecydować i wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny do jego sytuacji finansowej.

Ranking kredytów konsolidacyjnych 2022

Ostatnia aktualizacja: 16 Listopada 2025

Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert

Pożyczka konsolidacyjna - Bank Pekao S.A.		60 - 84 miesięcy Okres spłaty	40 000 - 100 000 zł Kwota	83 % Przyznawalność	8,88 % ? zmienne Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Kredyt Konsolidacyjny Alior Bank		3 - 120 miesięcy Okres spłaty	500 - 250 000 zł Kwota	35 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	9,90 % ? stałe Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Pożyczka Konsolidacyjna Raiffeisen Digital Bank		12 - 120 miesięcy Okres spłaty	5 000 - 150 000 zł Kwota	46 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	9,90 % ? stałe Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Kredyt Gotówkowy VeloBank		3 - 120 miesięcy Okres spłaty	500 - 300 000 zł Kwota	85 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	8,84 % ? zmienne Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Kredyt Konsolidacyjny Santander Consumer Bank		1 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 150 000 zł Kwota	76 % Przyznawalność	11,99 % ? stałe w skali roku Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Pożyczka gotówkowa Smartney		48 - 96 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 150 000 zł Kwota	78 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	14,25 % ? zmienne Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Pożyczka Konsolidacyjna Mini Ratka PKO BP		2 - 24 miesięcy Okres spłaty	1 500 - 300 000 zł Kwota	58 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	10,99 % ? zmienne Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Kredyt Konsolidacyjny Santander Bank Polska		3 - 120 miesięcy Okres spłaty	5 000 - 100 000 zł Kwota	28 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	11,99 % ? stałe Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Citi Handlowy Kredyt konsolidacyjny		9 - 120 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 150 000 zł Kwota	48 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	-	» SPRAWDŹ «
Broker kredytowy Comperia		10 - 84 miesięcy Okres spłaty	1 000 - 100 000 zł Kwota	89 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	7,20 % ? Uzależnione od oferty banku Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «
Kredyt Konsolidacyjny BNP Paribas		6 - 120 miesięcy ? Kredyt konsolidacyjny dostępny jest na okres od 6 do 120 miesięcy, przy czym na okres od 85 miesięcy dla kwot od 10 000 zł Okres spłaty	1 000 - 230 000 zł Kwota	72 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	9,35 % ? stałe Oprocentowanie	» SPRAWDŹ «

Jakie długi można skonsolidować?

Czy można skonsolidować chwilówki i kredyt hipoteczny w jednym zobowiązaniu? Jak najbardziej! Oferta kredytów konsolidacyjnych przygotowana przez banki pozwala na łączenie wielu różnych zobowiązań w jedno. Banki, a także firmy pozabankowe oferujące kredyty konsolidacyjne pozwalają na:

• Konsolidację kredytu hipotecznego – rozwiązanie powszechne, jednak wymagające przeniesienia kredytu hipotecznego do banku, w którym dokonujemy konsolidacji
• Konsolidację chwilówek i pożyczek ratalnych – długi zaciągnięte w sektorze pozabankowym można łączyć z konsolidowanymi kredytami bankowymi
• Konsolidację zadłużenia z kart kredytowych
• Konsolidację rat za zakupione sprzęty
• Konsolidację kredytów gotówkowych i celowych

Przy zaciąganiu kredytu konsolidacyjnego warto dokładnie dopytać, jakie dodatkowe zobowiązania możemy połączyć w ramach konsolidacji. Może okazać się, że nasze zadłużenie będzie jeszcze łatwiejsze do spłacenia dzięki połączeniu większej ilości długów.

Jak ubiegać się o gotówkowy kredyt konsolidacyjny?

Do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny online nie trzeba wielu dokumentów. Instytucja finansowa musi jednak sprawdzić, jakie zobowiązania mają zostać skonsolidowane. Dlatego też oprócz standardowych dokumentów kredytowych, takich jak dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach, mogą być wymagane umowy na dotychczas spłacane kredyty. Dostarczanie dokumentacji związanej z kredytem konsolidacyjnym odbywa się:

• do dowolnego oddziału banku
• na adres korespondencyjny kredytodawcy
• drogą elektroniczną na adres mailowy lub po zalogowaniu do bankowości internetowej

O tym, jak będzie przebiegała konsolidacja kredytów, najlepiej dowiedzieć się z regulaminu. Na ogół nie jest to długi dokument. Niektóre oferty konsolidacji, zwłaszcza promocyjne uniemożliwiają konsolidacje zobowiązań wewnętrznych, tj. udzielonych przez dany bank.   Po podpisaniu umowy z instytucją finansową kredytobiorca nie musi samodzielnie regulować dotychczasowych zobowiązań. Tym zajmie się kredytodawca.

Czy kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużeń to dobre rozwiązanie?

Każdy instrument finansowy ma swoje wady i zalety. Warto je rozpatrzyć, aby podjąć decyzję, czy warto brać kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużeń. Atutami takiego kredytu celowego jest przede wszystkim:

• połączenie kilku zobowiązań w jedno, dzięki czemu nie trzeba pilnować różnych terminów rat,
• uzyskanie jednej raty, która jest niższa od sumy dotychczas spłacanych rat,
• wydłużenie terminu spłaty zobowiązania,
• możliwość uniknięcia spirali zadłużenia.

Minusy kredytu konsolidacyjnego dotyczą głównie kosztów. Każda konsolidacja oznacza dodatkowe opłaty dla kredytobiorcy. Wpływają one na całkowity koszt zobowiązania, w wyniku czego ostatecznie musi on zapłacić więcej, niż zrobiłby to, spłacając dalej poprzednio zaciągnięte kredyty, pożyczki.

Ponadto dłuższy okres kredytowania to nie tylko korzyści. Dłuższe tkwienie w kredytach bywa dotkliwe. W obliczu świadomości wad przed zawarciem umowy na kredyt konsolidacyjny online czy w oddziale banku, trzeba sprawdzić:

• ile wyniesie miesięczna rata po konsolidacji zobowiązań,
• ile wynosi całkowita kwota kredytu, czyli ile trzeba zapłacić bankowi,
• wysokość RRSO,
• konsekwencje nieterminowej spłaty, jakie przewiduje instytucja finansowa.

Za najtańszy kredyt konsolidacyjny należy traktować ten, który będzie miał możliwie najniższy koszt konsolidacji.

Kredyty konsolidacyjne dla firm

Oferty na firmowe kredyty konsolidacyjne są skierowane zwłaszcza do tych przedsiębiorców, którzy:

• posiadają drogie zobowiązania, np. wysoko oprocentowane karty kredytowe, linie kredytowe,
• tracą płynność finansową na skutek zadłużenia i chcą obniżyć miesięczne zobowiązania,
• nie mogą rozwijać firmy z uwagi na wysokie zobowiązania.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny online na firmę, można liczyć na wysokie kwoty. Wyższe niż te dla konsumentów. To, czy konsolidacja firmowych zobowiązań będzie korzystna, zależy przede wszystkim od warunków, jakie zaproponuje bank oraz od generowanych przez zobowiązania kosztów. Będzie rozwiązaniem zwłaszcza w przypadku obsługi kredytów o stałym oprocentowaniu, z których firma skorzystała jeszcze przed obniżką stóp procentowych.

Konsolidacja sposobem na długi

Konsolidacja jest rozwiązaniem zwłaszcza dla tych, którzy:

• nie mogą udźwignąć ciężaru rat, gdyż zbytnio obciążają domowy budżet,
• nie radzą sobie z pilnowaniem terminów kilku zobowiązań.

Bankowy kredyt konsolidacyjny może pokryć kredyty, a nawet chwilówki czy kredyty w SKOK-ach, ale nie każdy, więc warto to sprawdzić. Jest to jednak produkt finansowy, do którego dostęp mają osoby ze zdolnością kredytową.

Na lepszą ocenę zdolności kredytowej w banku mogą liczyć ci, którzy zdecydują się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wspólnie z drugą osobą, np. małżonkiem. Przy wysokich długach rozwiązaniem jest jedynie kredyt z zabezpieczeniem hipoteką.

Trzeba mieć świadomość, że konsolidacja kredytów oznacza złe nawyki w sferze finansów. Zaciąganie kilku kredytów (pożyczek) równocześnie nie jest dobrym rozwiązaniem. Wobec tego zawarcie umowy o kredyt konsolidacyjny powinno być punktem zwrotnym w sposobie zarządzania domowym budżetem. Najlepiej spłacając nowy kredyt:

• nie zaciągać kolejnych, aby nie popełniać tych samych błędów
• przejrzyście planować wydatki i pilnować ich
• postarać się zwiększyć dochody, np. podejmując dodatkową pracę czy poszukując lepiej płatnej
• zacząć żyć oszczędniej i nie realizować wydatków, które są poza zasięgiem finansowym (przestać żyć ponad stan)

W efekcie można pozbyć się wszystkich zobowiązań i żyć bez kredytów.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Nie zawsze można skorzystać z konsolidacji w banku. Obecnie nawet mając chwilówki, można uzyskać finansowanie na ich pokrycie. Również te przeterminowane. W takim wypadku najlepiej zwrócić uwagę na kredyt konsolidacyjny w parabanku, a ściślej pożyczkę konsolidacyjną.

To opcja zwłaszcza dla tych, którzy nie uzyskali pozytywnej decyzji banku, bo nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Kwota do spłaty będzie wtedy wyższa niż w przypadku bankowych kredytów konsolidacyjnych, jednak okres kredytowania nadal będzie pozwalał na spokojną spłatę zadłużenia.