Kredyt konsolidacyjny pozwala połączyć posiadane zobowiązania w jedno i spłacać je na lepszych niż dotąd warunkach. Skonsolidować można kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, ratalne, a nawet zadłużenie posiadane na rachunku bieżącym, jak i te na karcie kredytowej. Czy konsolidacja zawsze się opłaca? Na jakich warunkach możliwy jest kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności? Zapraszamy do lektury!

Konsolidacja to “zamiana” kilku posiadanych zobowiązań w jedno na lepszych niż dotychczas warunkach spłaty. Osoba, która chciałaby skonsolidować posiadane zobowiązania, powinna móc pochwalić się nieskazitelną historią kredytową i równie dobrą zdolnością kredytową.

Istnieją dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: gotówkowe i hipoteczne. Pierwszy z nich jest droższy i z racji większego ryzyka kredytowego, trudniejszy do dostania. Jego zaletą jest natomiast fakt, że nie wymaga dodatkowych zabezpieczeń i jest udzielany na długi czas (nawet na 10 lat). Drugi rodzaj kredytu konsolidacyjnego jest wprawdzie tańszy, ale wymaga ustanowienia zastawu (jest nią nieruchomość, którą „udostępniamy” bankowi).

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności. Czy jest możliwy?

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej przeznaczony jest dla osób zadłużonych, które nie mają odpowiedniej zdolności kredytowej. Pozwala połączyć ze sobą kilka zobowiązań (np. kredytów i pożyczek), co umożliwia dłużnikowi wyjście na finansową prostą.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej to kredyt o dość szczególnym charakterze. Jego celem jest uporządkowanie posiadanych zobowiązań i zmniejszenie wysokości miesięcznych wydatków związanych ze spłacaniem kilku różnych rat.

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności umożliwia spłatę takich zobowiązań jak:

  • Kredyty gotówkowe;
  • Limit na karcie kredytowej;
  • Kredyt hipoteczny;
  • Pożyczki pozabankowe;
  • Inne kredyty konsolidacyjne.

W zależności od konkretnego banku kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej może wiązać się ze wzięciem dodatkowego kredytu gotówkowego. To, jakie dokładnie zobowiązania pozwoli nam spłacić kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności, również zależy od instytucji finansowej. W każdym banku kredyt konsolidacyjny może dotyczyć spłaty nieco innej puli zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności. Na jakich warunkach go dostanę?

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności ma pozwolić Ci połączyć posiadane zobowiązania w jedno, które będziesz spłacał nowym kredytem.

Z definicji kredyt konsolidacyjny powinien stanowić dla Ciebie chwilę finansowego oddechu i przełożyć się na mniejsze obciążenie domowego budżetu.

Zaletą kredytu konsolidacyjnego jest również to, że zamiast spłacać kilka różnych rat, musisz pamiętać „tylko” o jednej.

Co jeszcze daje Ci kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności? Przede wszystkim finansowe bezpieczeństwo, bo jedna (zazwyczaj niższa rata), to o wiele większa szansa na to, że uda Ci się ją uregulować w przewidzianym na to w umowie terminie, a tym samym stopniowo wyjść z pętli zadłużenia.

Bank może udzielić nam kredytu konsolidacyjnego zabezpieczonego lub niezabezpieczonego. Ten drugi z uwagi na wyższe ryzyko kredytowe, jest zazwyczaj droższy.

Niestety, kredyty konsolidacyjne bez badania zdolności są niezwykle trudne do dostania w banku. Nie oznacza to jednak, że takich w ofercie banku nie znajdziemy. To, czy taki kredyt zostanie nam przyznany, zależy po pierwsze od wysokości naszego zadłużenia, po drugie zaś od naszej historii kredytowej. Jeśli jesteśmy „zatwardziałymi dłużnikami”, którzy nie spłacają swoich zobowiązań, to każdy bank „odeśle nas z kwitkiem”.

Tradycyjne instytucje finansowe nim udzielą kredytu potencjalnemu klientowi, sprawdzą jego zdolność kredytową oraz historię kredytową. Osoba, która tej zdolności nie ma, a która np. dodatkowo figuruje w BIK, kredytu konsolidacyjnego z całą pewnością nie otrzyma.

Ponadto, banki w świetle zaleceń Komisji Nadzoru Finansowego są zobowiązane do oceny ryzyka kredytowego, z jakim wiąże się każdy udzielany kredyt czy pożyczka. Ryzyko kredytowe przez Komisję Nadzoru Finansowego definiowane jest jako „ryzyko nieoczekiwanego niewykonania zobowiązania lub pogorszenia się zdolności kredytowej zagrażającej wykonaniu zobowiązania.1

Co do zasady, banki nie udzielają kredytów konsolidacyjnych osobom bez zdolności kredytowej, bowiem obawiają się, że tacy klienci okażą się niewypłacalni.

Ponadto, klient, którego interesuje kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności, jest dla banku również o tyle ryzykowny, że ma już „na koncie” pewne zobowiązania, które musi (albo przynajmniej powinien) spłacać. Tym samym, jeśli chcielibyśmy skorzystać z takiego produktu jak kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, to o wiele szanse na to, że go dostaniemy, mamy w firmie pożyczkowej niż w banku.

Gdzie uzyskać, jeśli mam małą zdolność?

Jak już wspomnieliśmy, o kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności jest obecnie coraz trudniej. Przyczyną takiego stanu rzeczy jest to, że każda instytucja finansowa nim udzieli nam kredytu, przyjrzy się naszej zdolności kredytowej. I dotyczy, to również sytuacji, w której mamy już jakiś kredyt „na głowie”.

Kredyty konsolidacyjne dla osób z małą zdolnością kredytową są jeszcze dostępne w kilku bankach (choć jest ich coraz mniej). To, które z nich oferują kredyty konsolidacyjne bez zdolności kredytowej, najlepiej jest sprawdzić na stronie interesującego nas banku. Pomocne mogą okazać się także dostępne w sieci porównywarki kredytów i pożyczek albo sporządzane cyklicznie rankingi.

Jeśli obawiasz się, że kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności nie zostanie Ci przyznany, to jeśli tylko masz taką możliwość, spróbuj poprawić swoją zdolność kredytową, nim się po niego udasz. Dobrym pomysłem może okazać się także dodatkowe zabezpieczenie takiego kredytu np. posiadaną nieruchomością. Co ważne, jeśli się na to zdecydujemy, to warto pamiętać, że kwota kredytu, którą otrzymamy, nie będzie równała się wartości zastawionej przez nas nieruchomości. Niekiedy, funkcję takiego zabezpieczenia może pełnić także samochód lub inna rzecz o określonej wartości (która z punktu widzenia banku będzie atrakcyjnym zastawem).

Czy konsolidacja się opłaca?

Niezależnie od tego, jakiej kwoty potrzebujesz, sprawdź również to, czy konsolidacja zobowiązań Ci się opłaca. Policz, ile obecnie kosztuje Cię spłata wszystkich kredytów i pożyczek, przejrzyj dostępne na rynku oferty i odpowiedź sobie na pytanie, czy gdzie indziej będzie i lepiej i taniej.

Kiedy konsolidacja kredytów i pożyczek Ci się nie opłaci? Chociażby wtedy, gdy są to zobowiązania na niewielkie kwoty, które już praktycznie spłaciłeś. Podobnie jest wówczas, gdy wzięty przez Ciebie kredyt dotyczy krótkiego okresu np. roku czy dwóch. Pamiętaj, że mimo wielu zalet, konsolidacja zobowiązań to również dodatkowy koszt i formalności, których będziesz musiał dopełnić.

Kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności może również nie sprawdzić się w przypadku tych osób, które swoje wcześniejsze zobowiązania otrzymały na dogodnych warunkach. Załóżmy, że wziąłeś kredyt w promocyjnej ofercie i dostałeś go na bardzo dobrych warunkach. W takim przypadku ciężko może być Ci znaleźć coś lepszego i bardziej opłacalne może okazać się pozostanie przy obecnym harmonogramie spłaty.

Rada na koniec? Nim zdecydujesz się na kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej, upewnij się, że będzie Cię stać na jego spłatę. Następnie dokonaj rozpoznania rynku i wybierz najlepszą dla siebie ofertę. Dokładnie policz to, czy konsolidacja Ci się opłaci i czy rzeczywiście pomoże Ci odciążyć domowy budżet. Upewnij się także, że bank (czy też banki), w których aktualnie spłacasz swoje zobowiązania, nie obciążą Cię prowizją czy innymi opłatami za wcześniejszą spłatę kredytu.

A samą decyzję o ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny bez badania zdolności podejmij najlepiej jeszcze zanim Twoje dane trafią do baz dłużników.

Źródła:

1 https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/BION_PTE_mapa_ryzyka.pdf