Kredyt dla emerytów bez ograniczeń wiekowych

Kredyty dla emerytów to bez wątpienia ciekawa tematyka, zwłaszcza że osoby z tej grupy wiekowej nierzadko są przekonane, iż oferty banków lub firm pożyczkowych są dla nich niedostępne. Czy to prawda? Absolutnie nie!

Obecnie niemal każdy bank działający na polskim rynku posiada w swojej ofercie takie rozwiązania, jak kredyt dla emeryta, chociaż najczęściej nie mamy tutaj do czynienia z odrębnym sektorem całej oferty. Również w ofertach wielu dzisiejszych instytucji pożyczkowych bez większych problemów znajdziemy takie opcje, jak pożyczka dla emeryta.

 

Co okaże się korzystniejszym rozwiązaniem: pozabankowe pożyczki dla emerytów bez ograniczeń wiekowych czy kredyt konsumpcyjny w banku? Z jakimi wymaganiami oraz obostrzeniami trzeba się liczyć w odniesieniu do obu wymienionych grup produktów kredytowych? Odpowiedzmy na te pytania.

Ile i na co pożyczają emeryci?

Rzućmy jednak najpierw okiem na to, jakie potrzeby realizują emeryci dzięki zaciąganym w bankach i instytucjach pożyczkowych zobowiązaniom. A klientów seniorów jest całkiem sporo, według danych BIK prawie 20% udzielanych w naszym kraju kredytów zaciąganych jest przez osoby powyżej 65. roku życia. Najczęściej takie zobowiązania mają charakter konsumpcyjny i służą do zaspokojenia podstawowych potrzeb, choć część emerytów ubarwia sobie w ten sposób jesień życia, np. regularnie podróżując dzięki pożyczonym środkom.

Na co najczęściej emeryci zaciągają kredyty i pożyczki?

• Lekarstwa i leczenie.
• Rachunki.
• Wyjazdy.
• Pomoc dzieciom i wnukom.

Pożyczka dla emeryta w instytucjach pożyczkowych

Alternatywą dla kredytów w bankach są oczywiście takie rozwiązania, jak pozabankowa pożyczka dla emeryta. Tutaj jednak należy wyraźnie zaznaczyć, że tylko niektóre spośród obecnych na rynku instytucji świadczą pożyczki dla emerytów bez ograniczeń wiekowych.

Najczęściej instytucja pożyczkowa w udostępnianej dokumentacji podaje dolną oraz górną granicę wieku potencjalnego klienta, np. minimum 21 oraz maksimum 75 lat. Oczywiście, istnieją również firmy, które prowadzą w tym zakresie odmienną politykę, tj. nie wyznaczają żadnej górnej granicy wieku.

W jaki sposób klient może się zorientować, że oferty pożyczek pozabankowych będą dla niego dostępne? Oczywiście, warto czytać regulaminy oraz prospekty informacyjne zamieszczane przez firmy pożyczkowe na ich witrynach internetowych. Informacje na temat ewentualnych widełek wiekowych bardzo często można znaleźć również w zakładkach, pt. pytania i odpowiedzi.

Czy jednak pożyczka dla emeryta w instytucji pożyczkowej będzie różnić się pod względem swoich warunków od pożyczki dla młodszych klientów? To zależy. W przypadku tzw. chwilówek, czyli szybkich pożyczek z krótkim okresem spłaty, wiek pożyczkobiorcy nie będzie mieć znaczenia, o ile rzecz jasna spełniamy ogólne wymagania danego pożyczkodawcy.

Nieco inaczej może jednak przedstawiać się sytuacja jeżeli chodzi o długoterminowe pożyczki ratalne. W wypadku pożyczki ratalnej mechanizm może wyglądać podobnie, jak w przypadku kredytów bankowych, tj. pożyczkodawca może zaoferować klientowi w wieku emerytalnym finansowanie z krótszym okresem spłaty. Przez co, miesięczne raty będą droższe.

Co warte podkreślenia, instytucje pożyczkowe bez większych problemów świadczą takie usługi, jak pożyczka dla rencisty. Co więcej, w odniesieniu do oferty pozabankowej sam fakt posiadania renty może przesądzać o pozytywnej ocenie naszej zdolności kredytowej, co stanowi istotną różnicę w porównaniu z ofertą banków.

W przypadku zobowiązań pozbankowych ważna jest całkowita kwota pożyczki i RRSO.

Kredyt dla emeryta w banku: co warto o tym wiedzieć?

Jak już wspomnieliśmy, wbrew obiegowym stereotypom banki również udzielają finansowania osobom na emeryturze. Należy jednak liczyć się z tym, że chociaż czysto teoretycznie kredyt dla emerytów bez ograniczeń wiekowych w banku najczęściej nie stanowi odrębnej części oferty, to warunki finalnie zaoferowane klientowi w wieku emerytalnym, mogą nieco różnić się od warunków, jakie otrzymałby klient młodszy.

Różnice najczęściej będą dotyczyć okresu trwania umowy. Przykładowo, niektóre spośród banków oferują kredyty konsumpcyjne z maksymalnym okresem spłaty wynoszącym nawet do 11 lat. Takie kredyty w ofercie handlowej mogą występować jako tzw. pożyczka gotówkowa.

Jednak w przypadku osoby w wieku 75 lub 80 lat uzyskanie kredytu na tak długi okres może okazać się niemożliwe. Wynika to po prostu z faktu, iż bank przed przyznaniem nam finansowania szacuje nie tylko aktualną zdolność kredytową, ale również ewentualne trudności z terminową spłatą zobowiązania.

Jednocześnie warto pamiętać, że bankowy kredyt dla osób powyżej 80. roku życia zawsze będzie wymagał spełnienia tych samych formalności, które ogólnie wiążą się z usługami banków. Mowa tutaj o ocenie zdolności kredytowej oraz historii w bazach, takich jak BIK, BIG czy KRD.

Nieco inaczej wygląda specyfika, jeżeli chodzi o bankowy kredyt dla rencisty. Tutaj kryterium wiekowe najpewniej nie będzie stanowić istotnej przeszkody, jednak problemem może być już np. zbyt niska wysokość renty.

Przeczytaj także: Dla kogo pożyczka bez sprawdzania baz?

Dlaczego kredyt dla emerytów jest ograniczony wiekowo?

Zadaniem banków jest zarabianie i to głównie poprzez udzielanie kredytów. Nie mogą więc w tej kwestii decydować się na zbyt duże ryzyko, którym byłoby udzielanie zobowiązań niespłacalnym klientom. W tym celu instytucje finansowe korzystają z systemów scoringowych, które analizują płeć, zawód, dochody, sposób używania kart kredytowych czy właśnie wiek potencjalnego kredytobiorcy.

Systemy scoringowe biorą pod uwagę w tym wypadku średnią długość życia w danym kraju (lub nawet województwie) i na tej podstawie wyliczają szansę spłaty zobowiązania w określonym wieku kredytobiorcy. Dochodzą do tego także nieprzewidziane wydatki, które mogą pojawić się w podeszłym wieku – np. choroba, która pochłonie większość otrzymywanych świadczeń.

Kolejną sprawą jest niska mobilność finansowa i zawodowa emerytów. Nie podejmą oni nagle dodatkowego zajęcia, aby podreperować swój budżet. Ustalenie przez bank granicy wiekowej dla kredytobiorcy służy po prostu minimalizacji ryzyka.

Kredyt dla osób powyżej 80 roku życia

Nie znaczy to jednak wcale tego, że osoby powyżej 70 czy nawet 80 roku życia nie mają najmniejszej szansy na kredyt bankowy. Oczywiście istnieją instytucje, które ustalają ścisłą górną granicę wiekową, np. w BNP Paribas kredyt gotówkowy można otrzymać do 75 roku życia. Z drugiej strony część banków nie ustala takiej granicy w ogóle, np. Santander Bank Polska. Niezależnie od wieku można więc znaleźć instytucję finansową, która będzie gotowa udzielić nam finansowania.

Warto w tym kontekście zwrócić uwagę także na rekomendację Komisji Nadzoru Finansowego. Według jej wytycznych kredyt hipoteczny powinien być udzielany klientom do 70 roku życia. W przypadku kredytów gotówkowych granica wieku może wzrosnąć do 80. Mimo tej rekomendacji, poszczególne banki mogą stosować własne zasady scoringowe.

O czym pamiętać, wybierając kredyt dla emerytów bez ograniczeń wiekowych

Jeśli więc znajdziemy instytucję finansową, która zgodzi się udzielić nam kredytu bez żadnych ograniczeń wiekowych, dobrze dokładnie zbadać warunki takiego zobowiązania. Na co zwrócić uwagę w takim przypadku?

1. Przede wszystkim na koszta takiego zobowiązania (marża, prowizja, oprocentowanie, choć najważniejsza jest Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). Większe ryzyko bank może wynagradzać sobie wyższym kosztem zobowiązania.
2. Potrzeba wykupienia ubezpieczenia. W wypadku kredytów dla emerytów bez ograniczeń wiekowych jest to najczęściej nieodzowne, bo bank musi się w jakiś sposób zabezpieczyć. Dobrze zbadać wysokość takiego ubezpieczenia.
3. Potrzeba zabezpieczenia kredytu. Bank może udzielać kredytów emerytom powyżej 80 roku życia, jednak potrzebować będzie do tego odpowiedniego zabezpieczenia. Może być to np. poręczenie finansowe dokonane przez dzieci takiego kredytobiorcy. W razie kłopotów ze spłatą zobowiązania, to one przejmą na siebie spłacanie rat kredytu.

Kredyt dla rencisty — co należy wiedzieć?

Banki z większą chęcią współpracują z emerytami niż z rencistami. Po pierwsze dlatego, że emerytura jest pewniejszym świadczeniem niż renta. A po drugie z powodu wyższej spłacalności kredytów wśród emerytów.

Renta nie zawsze jest świadczeniem stałym i dożywotnim tak, jak emerytura. Zgodnie z nowym orzeczeniem lekarskim i urzędowym może zostać zmniejszona czy nawet cofnięta. Emerytury za to regularnie rosną, a na dodatek pojawiają się takie świadczenie, jak 13 czy 14 emerytura. Aby rencista stał się dla banku pewniejszym klientem, w ramach możliwości powinien podreperować swój budżet, np. przez wykonywaną w domu pracę dodatkową.