Niekiedy wystarczy kilka nierozsądnych decyzji związanych z prywatnymi finansami, aby popaść w poważne kłopoty finansowe.

Pod żadnym pozorem nie można lekceważyć długów, gdyż w dłuższej perspektywie mogą one prowadzić do egzekucji komorniczej, wpisania na listę dłużników i utraty cennych części majątków.

Istnieje wartościowy sposób na wyjście z długów. Co to jest kredyt oddłużeniowy? Sprawdźmy.

W codziennym życiu zazwyczaj staramy się, aby domowy budżet miał jak najbardziej regularne kształty i w jak najmniejszym stopniu przynosił niespodzianki.

Niestety, losowe, nieoczekiwane wydarzenia potrafią niekiedy przynieść pod tym kątem spore niespodzianki. Przyjmuje się je szczególnie trudno, gdy poza wydatkami na swoje comiesięczne potrzeby posiada się też wiele kosztownych (lub co gorsza – coraz bardziej kosztownych) zobowiązań.

 

Mowa tutaj nie tylko o rachunkach za energię, czynszu, kosztach komunikacji miejskiej oraz albo lub paliwa w samochodzie, ale i np. środkach na utrzymanie swoich dzieci lub innych domowników. Także i koncentrując wydatki na sobie, przy np. niekorzystnej relacji dochodów i wydatków, jakiekolwiek dodatkowe zobowiązania mogą być kłopotliwe.

Zobacz: Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Popularnym sposobem na wyjście spod jarzma długów może okazać się tzw. kredyt oddłużeniowy. Jest to zobowiązanie, które zaciąga się na całą kwotę zadłużenia, jakie posiadamy. Ze środków pozyskanych w ten sposób, dokonuje się spłaty wszystkich narosłych w ostatnim czasie długów, zaspokajając roszczenia wszystkich wierzycieli.

Pozyskane środki na spłatę zadłużenia rozkładane są z kolei na drobne raty, w takiej kwocie, aby ich regularne opłacanie nie stanowiło tym razem obciążenia dla finansów zadłużonego. Kredyt oddłużeniowy może okazać się wartym uwagi rozwiązaniem pozwalającym na wyjście z opresyjnej sytuacji finansowej.

Owszem, nanosi on na nas kolejne, nowe zobowiązanie, jednak jednocześnie pozwala raz na zawsze pozbyć się wszystkich dotychczasowych długów. Co za tym idzie – wraz z uregulowaniem tych kosztów, faktycznie skutecznie oddalamy się od wizji objęcia działaniami windykacyjnymi przez dotychczasowe firmy pożyczkowe.

Droga do równowagi finansowej będzie już prosta, o ile oczywiście nie pojawią się żadne problemy ze spłatą kredytu oddłużeniowego.

Gdzie dostanę kredyt oddłużeniowy?

Choć termin „kredyt” kojarzy się z sektorem bankowym, to jednak próżno szukać czegoś w rodzaju „kredytów oddłużeniowych” wśród klasycznych instytucji bankowych. Przyczyna jest prosta – banki stronią od udzielania zobowiązań finansowych osobom, które są dłużnikami, mają niestabilną sytuację finansową i odznaczają się kłopotami ze spłatą dotychczasowych zobowiązań finansowych.

Gdzie zatem można liczyć na uzyskanie kredytu oddłużeniowego?

Na potrzeby klientów chętnie odpowiadają firmy reprezentujące sektor, znów, pozabankowy. Rzadko kiedy są to jednak firmy pożyczkowe, czyli te, w których zadłuża się wielu konsumentów we wspomnianym wcześniej schemacie. Wpisując w wyszukiwarkę frazę „kredyt oddłużeniowy”, naszym oczom ukazują się głównie podmioty specjalizujące się ściśle w usługach kredytów oddłużeniowych.

Oznacza to, że udzielanie tego typu zobowiązań to ich specjalność i zajmują się one tym na co dzień. Przykładem jest tutaj choćby firma Conectum. Kredyty oddłużeniowe oferuje też wielu pożyczkodawców prywatnych.

Wiążą się z tym niewątpliwe korzyści. Tego typu firma lub pożyczkodawca prywatny będą w stanie przedstawić klientowi zróżnicowaną pod względem parametrów ofertę, którą łatwiej będzie spersonalizować pod kątem oczekiwań danego konsumenta.

Najlepszym narzędziem do poszukiwania odpowiedniego kredytu oddłużeniowego w dzisiejszej dobie będzie zatem niewątpliwie komputer z dostępem do internetu. Zastrzeżenie – dalszy proces ubiegania się o zobowiązanie może jednak wymagać np. spotkania z konsultantem.

Kredyt oddłużeniowy – wskazówki podczas szukania optymalnej oferty

Kredyt oddłużeniowy to zobowiązanie, które udzielane jest na często duże kwoty i nakłada na konsumenta dużą odpowiedzialność. W efekcie, warto poświęcić dłuższą chwilę na poszukiwania odpowiedniej dla siebie oferty.

Zalecamy kompleksowe podejście do tematu, poprzedzające ewentualne zaciągnięcie zobowiązania oddłużeniowego, biorąc pod uwagę poniższe, kluczowe wskazówki.

• Sprawdź bieżący stan zadłużenia. Nim rozpocznie się jakiekolwiek działania, warto sprawdzić najpierw ile wynosi bieżący stan zadłużenia. Zaległości finansowe, których nie jesteśmy w stanie spłacić lubią w końcu pomnażać się systematycznie o odsetki za każdy dzień zwłoki. Jeżeli dług dzieli się na więcej, niż jedną wierzytelność, warto zsumować kwotę i ją odnotować. Pozwoli to zorientować się „na czym się stoi”.
• Rozplanuj swój domowy budżet. Pora wrócić na moment do myśli z początku tekstu, czyli kwestii domowego budżetu konsumenta. Znając już pełną kwotę długu, nie można zapomnieć też o sporządzeniu bilansu swojego budżetu. Najprościej uda się tego dokonać z kartką papieru i długopisem. Wypiszmy nasz miesięczny dochód, oszacujmy miesięczne koszty utrzymania siebie i opcjonalnie – także swoich bliskich. Wyliczmy także koszty związane z kosztami zakwaterowania, czyli czynsz, rachunki i inne opłaty. Bilety miesięczne, koszty paliwa – również należy uwzględnić. Na koniec, zsumujmy wszystkie wydatki i oceńmy, czy istnieje luka na potencjalną ratę kredytu oddłużeniowego. Jeżeli pozostała kwota będzie niewielka lub w ogóle nie powstanie luka – konieczne będzie zrezygnowanie z niektórych udogodnień lub nawet dokonanie wyprzedaży niektórych części majątku. Priorytetem jest w końcu wyjście z krępującej pętli zadłużenia!

Na co jeszcze zwrócić uwagę?

• Sprawdź bieżącą ofertę rynkową w zakresie kredytów oddłużeniowych. Po dokonaniu wnikliwej analizy swojej sytuacji finansowej, pora przejść do sprawdzenia sytuacji na rynku kredytów oddłużeniowych. W tym celu, wystarczy jedynie komputer lub smartfon z dostępem do internetu. Warto zorientować się, jakie podmioty obecnie specjalizują się w zobowiązaniach na wyjście z długów. Oceńmy, czy preferujemy usługi pożyczkodawców prywatnych, czy też przedsiębiorstw – w wyszukiwarce znajdziemy bowiem reprezentantów obu grup.
• Oceń, czy możesz zaufać danej firmie. Aby ocenić, czy dana firma zasługuje na zaufanie, warto sprawdzić kilka niezbędnych informacji. Po pierwsze, sprawdźmy informacje kontaktowe – warto zadzwonić na podany numer telefonu, zweryfikować podaną ofertę, poprosić o więcej informacji. Ponadto, niezbędne będzie też sprawdzenie, czy jest podany numer wpisu do KRS oraz czy jest on autentyczny. Warto poszukać też opinii w internecie o usługach danej firmy, a także przeczytać najważniejsze punkty oferty. Upewnij się, czy nie ma w niej podejrzanych dodatkowych opłat (np. za rejestrację) lub nienaturalnie wysokich kosztów kredytu.
• Przedstaw kompleksowo swoją bieżącą sytuację finansową i pełną kwotę zadłużenia. Gdy konsument powierzy już zaufanie danej firmie pożyczkowej, warto dążyć do przedstawienia swojej sytuacji finansowej w możliwie najbardziej klarowny sposób. Przedstawmy najbardziej aktualną kwotę zadłużenia, stan swoich finansów, wydatki, zobowiązania itd. W końcu w interesie konsumenta jest uzyskanie pieniędzy, które faktycznie pomogą mu się odciążyć od długów i przede wszystkim – które będzie mógł potem spłacić.

Wady i niedogoności kredytu oddłużeniowego

Przy wspomnianych wcześniej zaletach i niewątpliwej szansie, jaka może się skrywać w kredycie oddłużeniowym dla konsumenta, nie można też zapominać o istotnych wadach z nim związanych.

Choć usługi związane z kredytami oddłużeniowymi są dość łatwo spotykane, to firmy operujące środkami pieniężnymi na tego typu pożyczki działają przy sporym ryzyku. Wszak udzielanie zobowiązań osobom z długami, które dotychczas wykazywały trudności ze spłatą zaciąganych pożyczek, nie daje dużej gwarancji zwrotu środków.

Firmy kredytowej rekompensują to naliczaniem stosunkowo wysokich kosztów zobowiązań. Takie opłaty, jak prowizja czy odsetki, w przypadku miesięcznej raty nie muszą być dobrze widoczne. Gdy jednak sprawdzi się stosunek kwoty udzielonego kredytu do pełnej sumy pieniędzy, jaką należy zwrócić, to kontrast będzie już lepiej widoczny.

Warto być tego świadomym przed złożeniem wniosku o kredyt oddłużeniowy, który w istocie – jest zobowiązaniem na długi czas, a jego spłata może zająć nawet lata.

Pętla zadłużenia, czyli niebezpieczna spirala długów

Z obawy przed działaniami windykacyjnymi i widmem egzekucji komorniczej, niektórzy konsumenci w trudnej sytuacji finansowej postanawiają zaciągać drobne i szybkie chwilówki na pokrycie choćby zaległej raty zadłużenia.

Daje to złudne poczucie uwolnienia się spod jarzma zobowiązania finansowego. Tak naprawdę, wspomniane działania przynoszą jednak nową chwilówkę i nowe zadłużenie do spłaty wobec kolejnego podmiotu.

Rekordziści, w celu uniknięcia konsekwencji związanych z posiadaniem niespłacanego zadłużenia na rzecz pożyczkodawcy, potrafią zaciągać kilka lub nawet kilkanaście chwilówek. Prowadzi to do popadnięcia w tzw. pętlę lub spiralę zadłużenia.

Jest ona niebezpieczna nie tylko z powodu ciągłego obciążania budżetu pieniędzmi, które będzie trzeba zwrócić. Prowadzi to także do poważnego dyskomfortu psychicznego i poczucia wiecznego zawieszenia, niepewności.

Czy istnieją skuteczne sposoby na wyjście z nawarstwiających się miesiącami (a nawet latami) długów?

Pożyczka na spłatę zadłużenia – alternatywa

Alternatywnym rozwiązaniem dla kredytu oddłużeniowego może okazać się jeszcze inny rodzaj pozabankowego zobowiązania – klasyczna pożyczka. Istnieje całkiem duże grono firm, które specjalizują się w tzw. pożyczkach długoterminowych. Umożliwiają one ubieganie się o zobowiązanie w dużej kwocie, które podobnie do kredytu oddłużeniowego będzie można spłacać w rozłożonych na dłuższy okres ratach.

Taka pożyczka może pozwolić spłacić wszystkie dotychczasowe zobowiązania, a zgodę będzie można dostać nawet ze statusem dłużnika. Wiele firm pożyczkowych nie sprawdza bowiem wpisów w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

Niekiedy – w ogóle nie traktuje zadłużenia jako czynnika kwalifikującego do odrzucenia wniosku. Jednak także i w przypadku takich zobowiązań należy zachować wzmożoną ostrożność. Należy z uwagą patrząc na wiarygodność danej firmy, opłaty dodatkowe i koszty pożyczki.

Pożyczki bowiem można dziś uzyskać wyjątkowo łatwo i szybko (nawet w 15 minut przez internet). Późniejsza spłata takich środków może doprowadzić jednak do paradoksu. Zobowiązanie na oddłużenie się wpędzi nas w kolejne długi.

Korzystając jednak z usług sprawdzonej firmy, sumiennie spłacając udzielone przez nią zobowiązanie, faktycznie może się ono okazać ratunkiem z finansowych tarapatów. Podobnie jak kredyt oddłużeniowy, z czasem może ono zapewnić konsumentowi wolność i swobodę w swoim budżecie, jakiej tak dawno nie zaznał.