Pożyczki społecznościowe dla zadłużonych

Pożyczki społecznościowe to ciekawa alternatywa dla chwilówek oraz kredytów bankowych. Dlaczego? Otóż tzw. pożyczki społeczne oferowane są przez osoby prywatne dla innych osób prywatnych. Sprawdźmy, czym dokładnie są, jak działają i na jakich warunkach są udzielane.

Specjalne platformy social lendingu kojarzą ze sobą pożyczkodawców i pożyczkobiorców, w ramach pożyczek społecznościowych. I choć ten model finansowania zdobył dużą popularność w USA i Europie, to w Polsce nadal podchodzi się do niego z dużą rezerwą. Co kryje się pod tzw. pożyczkami społecznościowymi i czy warto z nich skorzystać?

Czym jest pożyczka społecznościowa?

Pożyczki społecznościowe (z ang. social lending) to inaczej pożyczki społeczne, peer-to-peer i P2P. Jest to zobowiązanie, zawierane między osobami fizycznymi za pomocą specjalnych serwisów internetowych. W umowie takiego zobowiązania nie pośredniczy bank ani firma pozabankowa. W pewnym sensie za pośrednika możemy uznać platformę, na której spotykają się zainteresowani. Nie figuruje ona jednak na umowie. W transakcji finansowania biorą udział dwie strony:

• pożyczkobiorca, czyli osoba chcąca pożyczyć pieniądze,
• pożyczkodawca, czyli inwestor oferujący udzielenie pożyczki.

A więc w praktyce przedmiotem umowy jest określona kwota środków, która udzielana jest przez jedną osobę fizyczną, drugiej osobie fizycznej. Jest to o tyle korzystne rozwiązanie, że mogą z niego skorzystać osoby zadłużone. Pożyczki społecznościowe pojawiły się w Polsce w 2008 roku i wedle polskiego prawa są produktami całkowicie legalnymi i bezpiecznymi.

Jak działają pożyczki społecznościowe online?

Jeśli zainteresował Cię taki sposób pozyskania pieniędzy, to wystarczy, że zarejestrujesz się na platformie online oferującej pożyczki społecznościowe. Musisz także zdecydować, czy chcesz pełnić rolę pożyczkodawcy, czy pożyczkobiorcy. W przeciwieństwie do produktów oferowanych przez banki i firmy pożyczkowe, pożyczki społeczne nie podlegają żadnemu nadzorowi ze strony zewnętrznych instytucji. Nie obowiązują ich również przepisy Prawa bankowego oraz rekomendacje KNF (Komisji Nadzoru Finansowego). Oznacza to tyle, że wszystkie warunki finansowania zależą od ustaleń zawartych pomiędzy obiema stronami umowy.

Podstawa prawna

Podstawą prawną do udzielania pożyczek społecznościowych są przepisy Kodeksu cywilnego (dział 19, art. od 720 do 724).

Jak można uzyskać pożyczkę społecznościową?

Aby skorzystać z tego sposobu finansowania, musisz na początku zarejestrować na wybranym serwisie social lendingowym. Zakładając tam konto, będziesz potrzebować poniższych informacji:

• imię i nazwisko,
• PESEL,
• numer dowodu osobistego,
• numer konta bankowego,
• telefon oraz
• adres e-mail.

Weryfikacja podstawowa i dobrowolna

Kluczowym etapem w staraniu się o pożyczkę społecznościową jest weryfikacja, która ma na celu potwierdzić, że osoba ubiegająca się o finansowanie lub je oferująca, jest wiarygodna i rzeczywiście istnieje. Taka weryfikacja odbywa się zazwyczaj w dwóch etapach:

• weryfikacja obowiązkowa, którą dokonujesz za pomocą przelewu weryfikacyjnego albo usługi Kontomatik,
• weryfikacja dobrowolna, która zwiększa wiarygodność klienta i sytuuje go na wyższym poziomie w tzw. ratingu. Może ona polegać, np. na wyrażeniu zgody na sprawdzenie danych w biurze informacji gospodarczej, przesłaniu zaświadczenia o wysokości wynagrodzenia i zatrudnieniu albo potwierdzeniu adresu poprzez dołączenie skanu rachunku za media.

Po tym etapie możesz złożyć wniosek pożyczkowy i określić warunki pożyczki. Później wystarczy, że poczekasz na propozycje inwestorów – i wybierzesz tę, która jest dla Ciebie najlepsza.

Warunki uzyskania pożyczki społecznościowej

Np. w banku warunkiem otrzymania kredytu jest posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej i dobrej historii w BIK. Jak to wygląda w przypadku pożyczek społecznościowych? Tutaj głównym warunkiem jest przede wszystkim rejestracja na platformie social lendingowej i pozytywne przejście weryfikacji tożsamości. Odpada przy tym konieczność weryfikacji zdolności i wiarygodności kredytowej, dzięki czemu osoby mające złą historię kredytową, mogą śmiało ubiegać się o pożyczki społecznościowe dla zadłużonych.

Jak wygląda pożyczka społecznościowa dla zadłużonych?

Z uwagi na to, że serwisy typu social lending nie są instytucjami finansowymi podobnie, jak zarejestrowani tam pożyczkodawcy, nie mogą oni sprawdzać osób fizycznych w BIKu czy w innych bazach informacji gospodarczej. W efekcie czego osoby zadłużone mają szanse na tego typu zobowiązanie. Sam proces ubiegania się o pożyczkę społecznościową wygląda tak samo, jak w przypadku klientów niemających złej historii kredytowej. Polecamy: Pożyczki bez baz – także dla zadłużonych

Ile kosztuje pożyczka społecznościowa?

Pożyczki społecznościowe nie są niestety darmowe, jednak istnieje szansa na wynegocjowanie naprawdę atrakcyjnych warunków. Pamiętaj tylko, że ostateczny koszt zobowiązania zależy od indywidualnych ustaleń między inwestorem a pożyczkobiorcą. Mimo wszystko miej na uwadze takie koszty, jak:

• opłata serwisowa – pobierana jest ona automatycznie przez platformę social lendingową za udzielenie pożyczki,
• prowizja (w wysokości kilku procent wartości pożyczki) dla platformy pośredniczącej,
• opłata za ewentualną weryfikację dodatkową,
• opłata za przedłużenie okresu spłaty (jeśli jest to konieczne).

Oprócz tego doliczyć musisz koszt oprocentowania pożyczki społecznościowej. Zwykle wynosi on, ok. 10 proc. w skali roku.

UWAGA! Decydując się na pożyczkę społeczną, licz się z podatkiem od pożyczki od osoby prywatnej, który wynosi 2 proc. Z kolei na inwestorze spoczywa obowiązek uregulowania podatku od zysków kapitałowych.

Ile można pożyczyć?

Maksymalna kwota pożyczki społecznościowej wynosi nie więcej niż 20-30 tys. zł. Choć oczywiście wszystko zależy od wzajemnych ustaleń między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą. Zupełnie inaczej wygląda to w przypadku przedsiębiorców, gdy chcą rozwinąć swój biznes i załatać braki w budżecie firmowym. Mogą oni liczyć na zdecydowanie wyższe kwoty, ale też konieczne jest zabezpieczenie takiej pożyczki – zwykle hipoteką.

Pożyczka społecznościowa – krok po kroku

Każda platforma social lendigowa, z której usług będziesz chciał skorzystać, może działać nieco inaczej. Choć ich główna zasada działania jest niezmienna – czyli pośredniczenie w udzielaniu pożyczek. W przypadku tego typu pożyczek powinieneś:

1. Dokonać rejestracji w serwisie i podać swoje dane osobowe.
2. Przejść proces weryfikacji.
3. Określić warunki, w tym kwotę pożyczki i termin spłaty.
4. Wybrać najlepszą ofertę pożyczki.
5. Zrealizować opłatę serwisową dla finalizacji transakcji.
6. Poczekać na przelew środków na konto.
7. Spłacić zobowiązanie wg wyznaczonego terminu spłaty.

Czy pożyczki społecznościowe to pożyczki prywatne?

Tak, czasami tego typu produkt finansowy określany jest mianem pożyczki prywatnej, bo udzielany jest przez prywatnych inwestorów – a nie przez instytucję pożyczkową lub bank.

Przykład pożyczki społecznościowej

Spójrzmy, jak wygląda przykład pożyczki udzielonej na platformie Fellow Finance.

• Całkowita kwota pożyczki – 1 tys. zł,
• Spłatę pożyczki społecznościowej możesz dokonać w ciągu 12 miesięcy,
• Opłata wstępna – 120 zł,
• Opłata administracyjna – 134,55 zł,
• Prowadzenie konta – 16,50 zł/msc.,
• Roczna Stopa Oprocentowania – 10 proc.,
• Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – 144,55 proc.,
• Odsetki – 54,99 zł,
• Wysokość miesięcznych rat – 115,07 zł,
• Całkowita kwota do zapłaty – 1380,88 zł,
• Całkowity koszt pożyczki społecznościowej – 500,88 zł.

Pożyczka społecznościowa a kredyt – podobieństwa i różnice

Podobieństwa między pożyczką społecznościową a kredytem, to m.in.:

• są to zobowiązania finansowe,
• mają ustalone oprocentowanie, kwotę oraz okres kredytowania,
• można przeznaczyć je na dowolne cele (np. jak przy kredycie gotówkowym),
• mają formę pieniężną.

Z kolei do różnic zaliczymy, m.in.:

• inne są podstawy prawne – kredyty przyznawane są na podstawie Prawa bankowego, natomiast pożyczki społecznościowe na podstawie Kodeksu cywilnego,
• tryb przyznawania – kredyt udzielany jest na podstawie umowy kredytowej, a pożyczka społecznościowa na podstawie ustaleń danej platformy social lendingowej,
• sposób weryfikacji – przy kredytach badana jest zdolność kredytowa oraz historia kredytowania w BIK. W przypadku pożyczek społecznych nie ma takich procedur.
• forma umowy – pisemna przy kredytach pow. 1 tys. zł, dowolna przy pożyczkach.

Wady i zalety pożyczek społecznościowych

Zalety:

• Dostępność (powstaje coraz więcej platform oferujących takie zobowiązania).
• Brak formalności (wystarczy rejestracja).
• Elastyczne warunki (ustalane między stronami umowy).
• Wysoka przyznawalność i duży wybór pożyczek.
• Brak weryfikacji w bazach dłużników (możliwość otrzymania pożyczki przez osoby zadłużone).
• Możliwość negocjowania kosztów (szczególnie gdy klient poddaje się dobrowolnej weryfikacji i wiarygodności kredytowej).
• Opcja otrzymania dodatkowych środków bez wychodzenia z domu.
• Dowolny cel takiego finansowania.
• Długi okres spłaty pożyczki.
• Oferty inwestorów skierowane zarówno do osób fizycznych, jak i przedsiębiorców.
• Niższe oprocentowanie niż w przypadku innych produktów finansowych.

Wady:

• Czas oczekiwania na pieniądze dłuższy niż w przypadku kredytu w banku lub pożyczki w instytucji pozabankowej.
• Brak regulacji prawnych dot. szczegółów udzielenia finansowania, i tym samym ochrony interesów stron umowy.
• Ryzyko oszustwa (mimo że portale social lendingowe weryfikują swoich użytkowników i sprawdzają ich przeszłość kredytową, nadal jest to mniej bezpieczny sposób na zastrzyk gotówki niż np. kredyt bankowy).
• Konieczność poniesienia dodatkowych kosztów, np. opłaty serwisowej czy prowadzenia konta na platformie.
• Obowiązek odprowadzenia do urzędu podatku od pożyczki (przez pożyczkobiorcę) oraz podatku od zysków kapitałowych (przez pożyczkodawcę).
• Obowiązek ustanowienia dodatkowego zastawu (w przypadku niektórych pożyczek).

Kiedy pożyczka społecznościowa będzie dobrym rozwiązaniem?

Pożyczki społecznościowe, w tym te dla zadłużonych to na pewno dobra alternatywa dla kredytów i pożyczek. Oczywiście zawsze istnieje ryzyko takiej transakcji, jednak jest ono większe u inwestora niż u pożyczkobiorcy. Przede wszystkim dlatego, że zwykły konsument chroniony jest przepisami umowy pożyczki społecznej, co zabezpiecza go przez nagłą zmianą oprocentowania czy wymogiem wcześniejszej spłaty długu, itp. Dlatego jest to dobre rozwiązanie, gdy:

• szukasz szybkiego sposobu na pozyskanie pieniędzy,
• masz negatywną historię kredytową i widniejesz w bazach dłużników,
• nie chcesz obniżyć swojego scoringu kredytowego i przekazać tej informacji banku, w którym np. starasz się o kredyt hipoteczny.