Nie jest sztuką pożyczyć pieniądze – sztuką jest to, by rozporządzać nimi rozsądnie. Dlatego zastanawiałeś się kiedykolwiek nad tym, czy wzięcie kredytu to dobry pomysł? W końcu dług przeznaczony na konkretny cel nie jest zły – pod warunkiem, że został zaciągnięty na atrakcyjnych warunkach. Zanim jednak do tego dojdzie zrób wszystko, by nie natrafić na finansową minę!
kredyt hipoteczny

Czy warto brać kredyt?

Często zamiary i pragnienie zrealizowania swoich marzeń są droższe niż zasób portfela i oszczędności. Dlatego, jeśli na przeszkodzie stoi brak gotówki to czasem warto “wziąć byka za rogi” i pomyśleć o rozwiązaniach finansowych – szczególnie wtedy, gdy zakładasz rodzinę i stoisz przed szansą kupna lub wybudowania wymarzonego domu. Tylko, czy warto skusić się na każdą okazję – w końcu banki i reklamy telewizyjne świadomie przekonują, że warto korzystać z życia tu i teraz! Wystarczy tylko, że zasięgniemy pomocy pożyczki lub kredytu. O ile, w przypadku kredytów gotówkowych czy konsumpcyjnych – zadłużanie się, by pojechać na odlotowe wakacje jest mało rozsądne. O tyle, kredyty hipoteczne zawsze zaciągane są na konkretną konieczność.

Oczywiście mają one sens tylko wtedy, gdy przed podpisaniem umowy kredytowej wynegocjujesz atrakcyjne warunki z bankiem. Bo jak wynika z najnowszego raportu – Polacy coraz chętniej sięgają po kredyty hipoteczne, szczególnie te zaciągane na 30 lat. A to niesie ze sobą sporo niebezpieczeństw na przyszłość. Celem tego artykułu nie jest zniechęcanie do brania kredytów, lecz spojrzenie na ten temat z innej perspektywy, która pozwoli odpowiedzieć Ci na pytanie – czy rzeczywiście wzięcie kredytu ma sens?
czy warto brac kreyt

Kredyt hipoteczny to “zło konieczne”?

W dzisiejszych czasach mało kogo stać na zakup mieszkania z własnych oszczędności. Zdecydowana większość decyduje się na kredyt hipoteczny. Dlatego, jeśli posiadasz ustabilizowaną sytuację finansową, nie jesteś pesymistą i na przyszłość patrzysz w pozytywnych barwach to możesz założyć, że kupno mieszkania na hipotekę jest opłacalne. Poza tym:

  • Kredyt hipoteczny obok studenckiego to jeden z najtańszych długów na rynku i przy odpowiednim okresie kredytowania jest stosunkowo tani. Na jak długi czas warto wziąć hipotekę? Pomimo, że im dłuższy okres kredytowania, tym wysokość raty jest niższa – taka opcja jest pułapką dla portfela.

Opłacalny kredyt nie powinien być zaciągany na więcej niż 30 lat! Najlepszym kompromisem wydają się te z 20-letnim okresem kredytowania. Faktem jest, że wiążą się z wyższą comiesięczną ratą, ale koszty całkowite będą zdecydowanie niższe niż przy dłuższym okresie hipoteki.

W takim razie czym jest zło konieczne? Są to z pewnością długi konsumpcyjne będące efektem zaspokajania chwilowych przyjemności. W ich rozumieniu mamy na myśli również debety na koncie debetowym czy limity na karcie kredytowej. Czytaj także: Jak wyjść ze spirali zadłużenia?

Skończ ze stereotypami!

Jakie jest standardowe podejście do zaciągania kredytu?

  1. Bierzemy hipotekę na maksymalną kwotę, jaką oferuje bank
  2. Maksymalnie wydłużamy okres spłaty, co owszem obniża wysokość raty, ale podwyższa koszty całkowite / lub
  3. Wysoka comiesięczna rata nie stanowi problemu, bo wychodzimy z założenia, że w przyszłości będziemy zarabiać więcej i na pewno “jakoś to będzie…”

Tymczasem rzeczywistość może okazać się bardziej brutalna – i wcale nie musi być tak optymistycznie, jak zakładałeś. Co w takim razie zrobić? Na początku możesz ustalić wysokość raty kredytu.

Mówi się, że rata kredytu nie powinna przekraczać 30% dochodu netto, a wartość kredytu nie może być wyższa niż 80% wartości całej nieruchomości! Dlatego zainwestuj we wkład własny, który pozwoli Ci uniknąć dodatkowych kosztów okołokredytowych, jak: wykupienie ubezpieczenia na wypadek niskiego depozytu. Dzięki temu pozbędziesz się również naliczania wyższych odsetek od kredytu.

A co z nadpłacaniem kredytu?

Jeśli zastanawiasz się nad tym, czy warto nadpłacać kredyt to często jest to mało korzystne rozwiązanie, które wiąże się ze ściąganiem sporej prowizji od miesięcznej raty – ok. 1-2%. Ponadto bank może zażądać dodatkowych kosztów za spisanie nowego harmonogramu spłat – a nawet wymagać dalszego opłacania comiesięcznych rat. Dlatego warto posiadać “zapas” gotówki w gotowości, tak by nie utracić płynności finansowej.
czy warto brac kredyt hipotecznyDlatego, jeśli jeszcze nie wziąłeś kredytu to poważnie się nad tym zastanów!
Przed zawarciem zobowiązania hipotecznego wypisz wszystkie swoje argumenty, za i przeciw posiadaniu własnego mieszkania. Czy rzeczywiście jego kupno musi nastąpić, “tu i teraz!” czy może zdołasz odczekać jeszcze jakiś czas i wypracować odpowiedni wkład własny? Przy podejmowaniu decyzji:

  • Kieruj się rozsądkiem, a nie emocjami 
  • Zastanów się nad metrażem nieruchomości – czy faktycznie potrzebujesz tak dużego mieszkania. Pamiętaj, że każdy metr kwadratowy to wyłożone pieniądze,
  • Dokonaj weryfikacji kosztów – liczą się nie tylko koszty kupna inwestycji, ale także jej remontu. Sprawdź, czy posiadasz odpowiednią zdolność kredytową na jedno, jak i drugie przedsięwzięcie,
  • Zadbaj o wiarygodność kredytową dużo wcześniej – zajrzyj do biur informacji gospodarczej i zbadaj, czy przypadkiem nie posiadasz żadnego zadłużenia. Czytaj także: Jak sprawdzić zadłużenie osoby prywatnej? Poznaj listę baz! Posiadając pozytywny scoring BIK, bank może nie naliczyć wysokiej marży,
  • Prowadź skuteczne negocjacje z bankiem – każde 1 tys. zł w kieszeni to dodatkowe oszczędności. Dlatego nie podpisuj gotowego formularza, gdy doradca podsunie Ci go pod nos! Pamiętaj, że zgodnie z prawem posiadasz prawo do zastanowienia się. W domu na spokojnie weź pod lupę cały dokument wraz z taryfą opłat i prowizji, a także przeczytaj regulamin,
  • Nie daj się zwieść zwrotom “najtańszy kredyt”, “atrakcyjne oprocentowanie” – zanim więc zdecydujesz się na konkretną ofertę, dokonaj porównania kilku propozycji, zwracając szczególną uwagę na koszty dodatkowe, np. kupno ubezpieczenia, opłaty notarialne, koszt podatku od czynności prawnych. Takie niepozorne sumy mogą stanowić nawet 10% wartości pożyczonych pieniędzy!

Nie zapomnij też o tym!

  • Sprawdź oprocentowanie kredytu – ile razy w roku zmienia się jego wysokość i na jakich zasadach. Oprocentowanie, które zazwyczaj widnieje w ofertach banków to, tzw. oprocentowanie nominalne – nie uwzględnia wszystkich opłat, jak prowizji, marży czy opłat za rozpatrzenie wniosku. Rzeczywisty koszt oprocentowania kryje się pod RRSO!
  • Zdecyduj się na raty równe bądź malejące – to jaki rodzaj rat wybierzesz uzależnione jest od Twojej sytuacji finansowej. Raty równe, w pierwszych latach kredytowania są niższe, z kolei raty malejące – droższe, ale ich ogólny koszt całkowity jest zdecydowanie bardziej opłacalny. Czytaj także: Raty równe czy malejące w kredycie hipotecznym. Jak jest różnica?
  • Z przymrużeniem oka podejdź do opcji promocyjnego oprocentowania – jeśli bank namawia Cię do skorzystania z oferty i argumentuje to korzystnym i promocyjnym oprocentowaniem – to przed powiedzeniem: “tak” zastanów się nad tym dwa razy. Często takie oprocentowanie jest chwilowe i naliczane wyłącznie w pierwszym roku spłacania kredytu. A to na dłuższą metę, przy kredycie 20-letnim jest zwyczajnie nieopłacalne,
  • Zamiast obniżki prowizji zdecyduj się na niższe oprocentowanie – jest to szczególnie opłacalne, w przypadku kredytów hipotecznych z długim okresem kredytowania,
  • Sprawdź czy w umowie widnieje zgoda na zaciąganie innych kredytów – bardzo często instytucje bankowe stosują w umowie kredytowej zapis, który uniemożliwia kredytobiorcy zaciągnięcie innych zobowiązań, bez wcześniejszej zgody banku. Spójrz, czy podpunkt ten dotyczy wszystkich kredytów – czy może tych opiewających na wysokie kwoty.

zalety i wady kredytu hipotecznego

Kiedy warto brać kredyt?

Kluczowym momentem przy zaciąganiu hipoteki mogą być pierwsze dni miesiąca lub kwartału. Wtedy to większość banków zmienia swoje dotychczasowe oferty. Dlatego przy wyborze dostępnych opcji nigdy nie mów “wystarczyło trochę poczekać …”. W końcu nie masz pewności, jak później prezentowałaby się propozycja banku. Ponadto zawsze możesz przenieść hipotekę do innego kredytodawcy! Zanim jednak tego dokonasz przeczekaj okres, w którym naliczane są koszty za wcześniejszą spłatę zobowiązania.

 

Oceń ten wpis