Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto go wziąć?

//Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto go wziąć?

Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto go wziąć?


Kredyty hipoteczne mają to do siebie, że zaciągane są na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt długich lat. Dlatego pewnie wiesz, że rynek finansowy jest dynamiczny i to co było aktualne dziś, za jakiś czas może nie mieć żadnej wartości. W końcu mogą pojawić się lepsze oferty, ale i nagłe zobowiązania w postaci kredytu gotówkowego. Wtedy często decydują nie najtańsze oferty, a najłatwiej dostępne. Jakie rozwiązanie? Dobrym pomysłem jest kredyt refinansowy. 

Kredyt refinansowy – i wszystko jasne! 

Wielu osobom kredyt refinansowy może blisko kojarzyć się z kredytem konsolidacyjnym. Nic bardziej mylnego! Owszem istnieje między nimi pewne podobieństwo – ale konsolidacja opiera się głównie na połączeniu różnego rodzaju zobowiązań – kredytów, pożyczek, kart kredytowych w jedną całość! Natomiast kredyt refinansowy to sposób na przeniesienie określonego zobowiązania z jednej instytucji finansowej do drugiej. Ponadto, musi dotyczyć tego samego celu, na jakie został zaciągnięty dług! A więc w przypadku hipoteki zabezpieczeniem będzie nieruchomość, a kredytu samochodowego – auto. 

Oznacza to tyle, że jeśli uważasz swoją hipotekę za mało korzystną to masz prawo postarać się o jej refinansowanie – czyli pokrycie jednego kredytu innym kredytem. Bo o tym, że uwielbiamy zaciągać zobowiązania – szczególnie te konsumpcyjne, wiedzą wszyscy. Biuro Informacji Kredytowej ogłosiło, że na początku 2018 roku udzielono ponad 630 tys. kredytów konsumpcyjnych, na łączną sumę 7,5 mld zł. Pożyczamy na bieżące, ale i niespodziewane wydatki, na wymarzony urlop, upragniony remont salonu czy na sytuacje okolicznościowe. Co jednak w sytuacji, gdy spłacane zobowiązanie jest delikatnie mówiąc mało opłacalne? Czy każdy może ubiegać się o refinansowanie kredytu? Otóż …

… Nie każdy może skorzystać z kredytu refinansowego! 

W pierwszej kolejności o refinansowanie płatności mogą ubiegać się osoby, które posiadają na swoim koncie kredyt hipoteczny i nie są zadowolone z warunków zawartej umowy. Zwłaszcza wtedy, gdy comiesięczna rata jest zdecydowanie wyższa, w porównaniu z innymi ofertami lub wyróżnia się wysoką marżą za przyznanie hipoteki. Pobudką do zmiany kredytodawcy mogą być również nieudane negocjacje dotyczące obniżenia raty czy niska jakość obsługi klienta. Dlatego, jeśli zaliczasz się do grona niezadowolonych konsumentów, poważnie zastanów się nad opcją zmiany banku. 

Inaczej jest w przypadku kredytów gotówkowych. Tutaj, sytuacja nie wygląda tak różowo. Jak na razie, refinansowanie kredytów w tej dziedzinie nie cieszy się zbyt dużą popularnością – dlatego ostateczna decyzja spoczywa na barkach banku. Znacznie bardziej “wziętą” metodą jest konsolidacja kredytów.

Najlepsze warunki dla refinansowania kredytu

Jak zapewne domyślasz się, rynek finansowy to miejsce nieustannych zmian i aktualizacji wprowadzanych przez banki. Wszystko po to, by utrzymać przy sobie, jak największą liczbę klientów. Dlatego, nikogo nie powinno dziwić, że korzystne oferty mogą pojawiać się z dnia na dzień. Pamiętaj jednak, że przed podjęciem ostatecznej decyzji zawsze powinieneś zwracać uwagę na podstawowe czynniki, jak: 

  • RRSO – czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania 
  • WIBOR 3M – stopa procentowa, po której banki udzielają zobowiązań kredytobiorcom
  • Marżę bankową

Pomimo że na pierwszy element – Ty, jako kredytobiorca nie masz żadnego wpływu to już na marżę bankową – jak najbardziej! Ta zaś przekłada się na niższe oprocentowanie kredytu, a tym samym na niższą ratę zobowiązania. W tym przypadku, recepta na sukces tkwi w dobrych i umiejętnych negocjacjach z bankiem, dzięki którym możesz “ugrać” korzystne warunki. 

Refinansowanie kredytu to dobra opcja, gdy w zanadrzu posiadasz kilka kredytów hipotecznych. Oczywiście, rozsądne jest przed tym zajrzenie do umowy i sprawdzenie, czy istnieje możliwość przeniesienia kredytu. Warto przeprowadzić również skrupulatną analizę rynku i porównać między sobą oferty różnych kredytodawców. Niemniej jednak, bez względu na wysokość zobowiązania – kredyt refinansowy z pewnością pozwoli na obniżenie comiesięcznej raty hipoteki!

Rozsądny kredyt refinansowy to podstawa! 

Korzyści, jakie wynikają z kredytu refinansowanego są znamienne w zależności od celu. Dlatego decydując się na swoje pierwsze w życiu zobowiązanie, nie warto na wstępie pochopnie podejmować decyzji o zmianie oferty. Musisz wiedzieć, że atrakcyjność refinansowania nie wiąże się tylko z niższą comiesięczną ratą, ale także ze wszelkimi dodatkowymi opłatami, jakie będziesz musiał ponieść jako kredytobiorca. Przy wyborze kredytu refinansowego zwróć szczególną uwagę na: 

  • Prowizję banku, który udzieli refinansowania 
  • Koszty sądowe (zmiana hipoteki w księdze wieczystej) 
  • Opłaty związane z zabezpieczeniem hipoteki 
  • Opłatę za szybszą spłatę przenoszonego zobowiązania 

Refinansowanie nie zawsze się opłaca … 

Pamiętaj – kluczem do sukcesu jest determinacja i chęci do zmiany kredytodawcy! Jednak warto uważać również na czyhające zewsząd pułapki. Kredyt refinansowy to magiczny produkt, który pomimo kuszących reklam nie zawsze jest korzystny. Bank, jak każdy inny kredytodawca liczy na zysk, a źródłem dochodu są dla niego Twoje pieniądze! Dlatego przed podjęciem decyzji o przeniesieniu kredytu zwróć uwagę na koszty całkowite refinansowania. Jeśli doliczone zostaną do niego różne opłaty, jak: prowizja za wcześniejszą spłatę zobowiązania, konieczność założenia dodatkowej karty kredytowejponowna wycena nieruchomości czy opłata za aneks do umowy to nie porywaj się z motyką na słońce, bo koszty refinansowania, w tym przypadku wcale nie będą tańsze.

Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto go wziąć?
Oceń ten wpis

WNIOSEK

2018-11-22T14:01:48+00:0002.12.2018|Blog finansowy|

Napisz komentarz