Sposobów na pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych dla przedsiębiorców jest co nie miara. Do najpopularniejszych należą pożyczki hipoteczne, kredyty inwestycyjne, leasing czy faktoring. Pozwalają one utrzymać stabilność finansową – choć czasem są też remedium na wszelkie kłopoty płatnicze i faktury z odroczonym terminem spłaty. Jednak właściciele firm dodatkowo powinni zainteresować się jeszcze jedną możliwością kredytowania inwestycji. Mianowicie kredytem obrotowym. Na czym polega ta forma wsparcia?
kredyt obrotowy dla malych firm

Kredyt obrotowy – szansa czy przekleństwo?

Z raportu Narodowego Funduszu Gwarancyjnego “Finansowanie działalności przez MŚP w Polsce” wynika, że ponad 20 proc. małych i średnich przedsiębiorstw w kraju finansuje swoje wydatki z kredytów bankowych. Najchętniej mikroprzedsiębiorstwa korzystają ze wsparcia kredytowego jedynie przy okazji inwestycji bądź dla zabezpieczenia swoich aktualnych wydatków.

To prawda, bo popularne “obrotówki”, czyli kredyty obrotowe to jedne z wygodniejszych form finansowania bieżącej działalności przedsiębiorstwa. Przeznaczane mogą być na dowolne cele: kupno surowców i produktów, regulowanie zobowiązań, a nawet refinansowanie długu w innym banku. Czytaj także: Kredyt refinansowy – co to jest i kiedy warto go wziąć? Aktywni przedsiębiorcy wykorzystują bankowe “obrotówki” również do nadarzających się okazji biznesowych, ale i jako element interwencyjny w razie kłopotów z płynnością wydatków.

Kredyt obrotowy – dla kogo?

Jak pokazuje czas otrzymanie kredytu obrotowego, nie jest wcale takie proste …  Na starcie mogą pożegnać się z tym rozwiązaniem firmy mające problem z regularną wypłacalnością środków. Tego typu instytucje, by móc w ogóle “walczyć” o dofinansowanie muszą dysponować odpowiednim zabezpieczeniem, np. nieruchomością. W praktyce nie mogą to być lokale, które najczęściej wynajmowane są przez małych przedsiębiorców. Tym sposobem, bank albo odmówi udzielenia kredytu obrotowego albo zdecydowanie podniesie jego koszty. Co dla start-upów, niewielkiej działalności gospodarczej czy firmy jednoosobowej może być niewykonalne …

Dlatego kredyt obrotowy to dobre rozwiązanie dla doświadczonych przedsiębiorców – bo pomimo że jest to produkt, który można wybierać spośród wielu ofert bankowych jest dosyć kosztowny. Oprocentowanie waha się tutaj od 8 do nawet kilkunastu procent w skali roku. Natomiast prowizja utrzymuje się na poziomie 0,3 do 5 proc. całej sumy zobowiązania. Do tego należy doliczyć ewentualnie:

  • Opłatę za rozpatrzenie wniosku,
  • Koszty związane z podwyższeniem limitu kredytowego lub prowizją za niewykorzystane środki,
  • Odsetki za wypłaconą kwotę,
  • Dodatkowe zabezpieczenie dostosowane do rodzaju działalności, np. hipoteka, cesja lub zastaw.

kredyt obrotowy zaletyJak działa kredyt obrotowy?

“Obrotówka” funkcjonuje dość prosto. Polega na określeniu na koncie rachunkowym firmy, limitu kredytowego, który zadziała, np. w sytuacji przejściowych problemów finansowych. Wtedy wykorzystane środki, w pierwszej kolejności zostaną pokryte przez przyszłe wpływy na konto. Co ważne, kredyt obrotowy na koncie bankowym każdorazowo wymaga podpisania nowej umowy z bankiem. Dzięki temu, że jest zobowiązaniem krótkoterminowym – zaciąganym na okres, od roku do 3-4 lat to bardzo często można wynegocjować optymalną kwotę niezbędną do zrealizowania indywidualnych potrzeb. Czasami może nawet “przyjąć znamiona kredytu odnawialnego.

Kredyt obrotowy może zostać wypłacony na kilka sposobów:

  • W całej kwocie lub partiach 
  • W formie kredytu rewolwingowego – umożliwia spłatę zadłużenia i automatyczne uruchomienie limitu kredytowego do wysokości ustalonej kwoty.

Lepsze rozwiązanie dla małych firm? “Obrotówka” z gwarancją de minimis!

Rozwiązaniem dla typowego kredytu obrotowego jest kredyt zabezpieczony gwarancją de minimis. Ich jedyną różnicą jest fakt, że jest wypłacany przez Bank Gospodarstwa Krajowego, w ramach programu rządowego “Wspieranie przedsiębiorczości z wykorzystaniem poręczeń i gwarancji”. W tym przypadku, jeśli firma w terminie nie ureguluje zapłaty, BGK dokona wypłaty z banku kredytobiorcy. Co oznacza, że w dalszym etapie rozliczenia finansowe będą prowadzone między BGK-gwarantem, a przedsiębiorcą.

Aby go uzyskać konieczne jest, jak w przypadku każdego kredytu – posiadanie zdolności kredytowej, ale i założenie firmowego konta. A to może wiązać się z dodatkowymi kosztami za prowadzenie rachunku.
kredyt obrotowy dla przedsiebiorcow

Zróżnicowana oferta kredytów de minimis

Co ważne, kredyty obrotowe z gwarancja de minimis są w ofercie wyłącznie tych banków, które podpisały z BGK umowę o współpracy. Maksymalnie przedsiębiorcy mogą zapożyczyć się na kwotę 3,5 mln złotych, na okres do 27 miesięcy. Jak to zrobić? Wystarczy złożyć wniosek kredytowy w banku i dołączyć do niego oświadczenie o udzielenie gwarancji.

Podsumowując, kredyt de minimis jest dobrym rozwiązaniem dla młodych firm poszukujących kapitału na rozwój i takich, które jednocześnie nie chcą przeznaczać dużych sum na zabezpieczenie zadłużenia. Jest to także optymalna opcja dla niewielkich działalności, niemających szans na zdobycie kredytu obrotowego w formie tradycyjnej.

Kredyt obrotowy a faktoring

Faktoring często nazywany jest windykacją miękką polegającą na ściąganiu środków pieniężnych na rozwój działalności od faktora. W jaki sposób? Na mocy podpisanej umowy faktor przejmuje wszelkie niespłacone należności klientów faktoranta (przedsiębiorstwa). Dzięki temu faktoring nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia – bo są już nimi niespłacone zobowiązania.

Dlatego jest to dobra opcja dla firm, które:

  • Wystawiają faktury z odroczonym terminem spłaty,
  • Mają krótki staż, niewielkie doświadczenie i historię kredytową,
  • Nie mogą pozwolić sobie na zabezpieczenie kredytu. W tym przypadku zabezpieczeniem faktoringu są nieuregulowane faktury faktoranta!

Co wybrać? Kredyt obrotowy czy faktoring? Wybierając “obrotówkę” kredytobiorca może liczyć na tańszy kredyt, który wiąże się z brakiem dodatkowych usług. Faktoring nastawiony jest na długofalową współpracę. Jest to nie tylko rozporządzanie należnościami klienta, ale i monitoring finansów czy zarządzanie kontami odbiorców. Oto za i przeciw:

  • Obie usługi służą poprawie wizerunku przedsiębiorstwa
  • W faktoringu to kontrahent, który zalega z płatnościami odpowiedzialny jest za spłatę zadłużenia. Natomiast w kredycie obrotowym jest nim kredytobiorca!
  • Faktoring oferuje wiele dodatkowych usług i większe wsparcie, przy wystawianiu faktur. Z kolei “obrotówka” to transakcja typowo finansowa i wymagająca dodatkowych zabezpieczeń.

decyzja kredytu obrotowego

Jaka decyzja?

Kredyty bankowe nie są tanim źródłem finansowania – jednak czasem okazują się nieuniknione! W takiej sytuacji warto zasięgnąć dokładnej analizy aktualnych ofert kredytowych, które pozwolą na zminimalizowanie ryzyka związanego ze stabilnością przedsiębiorstwa. Bez względu na to czy najlepszą opcją będzie kredyt obrotowy, faktoring czy kredyt de minimis zawsze należy zwracać uwagę na: oprocentowanie, wysokość prowizji oraz czas kredytowania! Dzięki temu rozsądne korzystanie z tych instrumentów nie okaże się zdradliwą fatomorganą!