Konsolidacja to instrument finansowy proponowany niemal w każdym banku. Ten nieco tajemniczo brzmiący termin powinien zainteresować każdego, kto ma kilka kredytów lub pożyczek. Zwłaszcza jeśli ponownie chcieliby uzyskać dodatkową gotówkę. Instytucje finansowe umożliwiają skorzystanie z konsolidacji przez internet, a to rozwiązanie staje się przydatne i wygodne. W znalezieniu ofert na kredyt konsolidacyjny ranking przedstawiony jest niezwykle pomocny, gdyż prezentuje aktualne propozycje z danymi o kosztach takiego rozwiązania. Zanim wybierzesz, sprawdź, co to jest konsolidacja kredytów.

Kredyty konsolidacyjne – ranking najtańszych kredytów 2020

Ostatnia aktualizacja: 4 Sierpnia 2020
Ranking tworzony według najczęściej wybieranych ofert
Kasa Stefczyka kredyt konsolidacyjny
1 000 - 150 000 zł
Kwota
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
6,23 %
RRSO
0%
Prowizja
6 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Santander Bank Polska - Konsolidacja "Lżejsza Rata"
1 000 - 300 000 zł
Kwota
3 - 120 miesięcy
Okres spłaty
11,13 %
RRSO
5,09%
Prowizja
7,16 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
City Bank pożyczka gotówkowa
1 000 - 150 000 zł
Kwota
12 - 96 miesięcy
Okres spłaty
9,65 %
RRSO
5%
Prowizja
6,99 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt konsolidacyjny
30 000 - 200 000 zł
Kwota
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
10,64 %
RRSO
0%
Prowizja
7,19 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
PKO BP Mini Ratka - Pożyczka Konsolidacyjna
500 - 200 000 zł
Kwota
2 - 120 miesięcy
Okres spłaty
10,59 %
RRSO
9,99%
Prowizja
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «
Kredyt gotówkowy do 200 000 zł
1 000 - 200 000 zł
Kwota
12 - 120 miesięcy
Okres spłaty
10,76 %
RRSO
0%
? w przypadku skorzystania z kredytu z ubezpieczeniem
Prowizja
7,20 %
Oprocentowanie
» SPRAWDŹ «

Czym jest kredyt konsolidacyjny?

Statystyczny Polak ma średnio 1,6 zobowiązania.1 Większa liczba kredytów to okazja do konsolidacji. Zwłaszcza gdy raty męczą. Czy to pod względem ich wysokości, czy też ilości i trudności w pilnowaniu terminów spłat. Poprzez termin konsolidacja kredytów należy rozumieć połączenie kilku zobowiązań finansowych w jedno. Chodzi o to, aby:

  • scalić zobowiązania zaciągnięte w różnych instytucjach finansowych lub kilka w tej samej – niemożliwa jest konsolidacja kredytu pojedynczego
  • ograniczyć liczbę wierzycieli do jednego
  • ujednolicić oprocentowanie
  • zyskać możliwość regulowania tylko 1 raty miesięcznie, nawet jeśli wcześniej było kilka
  • wydłużyć termin uregulowania zobowiązania

Chcąc dokonać konsolidacji, trzeba wybrać odpowiednią ofertę instytucji finansowej, czyli kredyty konsolidacyjne. To zupełnie inny produkt finansowy niż klasyczne kredyty gotówkowe. Jego przeznaczeniem jest przede wszystkim pokrycie dotychczas zaciągniętych zobowiązań. W efekcie konsolidacji można odzyskać spokój w związku z uporządkowaną sytuacją finansową. Bywa, że kredytobiorca może liczyć na dodatkowe pieniądze. Nie ma przeszkód, by ta nadwyżka została wykorzystana na dowolny cel. Instytucje finansowe proponują dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych. To konsolidacyjne kredyty gotówkowe oraz hipoteczne. Te pierwsze są proponowane do połączenia zobowiązań o charakterze konsumpcyjnym. Chodzi tutaj np. o długi powstałe poprzez korzystanie z kart kredytowych, zaciągniętych kredytów gotówkowych, samochodowych czy innych. Okres spłaty takich kredytów wynosi średnio 6-10 lat. Klient może uzyskać dodatkową gotówkę. Zwykle jest to rozwiązanie dla osób o niższych zobowiązaniach. Natomiast hipoteczne kredyty konsolidacyjne pozwalają na uzyskanie wysokiej kwoty, aby pozbyć się dotychczasowych zobowiązań, jednak niezbędne jest zabezpieczenie kredytu hipoteką. Wartość nieruchomości branej pod hipotekę ogranicza wysokość kredytu konsolidacyjnego. W tym przypadku kredytobiorca może liczyć na dużo niższe oprocentowanie niż to w ofertach gotówkowych kredytów konsolidacyjnych. Okres spłaty może być dłuższy. Każdy samodzielnie powinien zdecydować i wybrać najlepszy kredyt konsolidacyjny do jego sytuacji finansowej.

Jak ubiegać się gotówkowy kredyt konsolidacyjny?

Do ubiegania się o kredyt konsolidacyjny online nie trzeba wielu dokumentów. Instytucja finansowa musi jednak sprawdzić, jakie zobowiązania mają zostać skonsolidowane. Dlatego też oprócz standardowych dokumentów kredytowych, takich jak dowód osobisty i zaświadczenie o dochodach, mogą być wymagane umowy na dotychczas spłacane kredyty. Dostarczanie dokumentacji związanej z kredytem konsolidacyjnym odbywa się:

  • do dowolnego oddziału banku
  • na adres korespondencyjny kredytodawcy
  • drogą elektroniczną na adres mailowy lub po zalogowaniu do bankowości internetowej

O tym, jak będzie przebiegała konsolidacja kredytów, najlepiej dowiedzieć się z regulaminu. Na ogół nie jest to długi dokument. Niektóre oferty konsolidacji, zwłaszcza promocyjne uniemożliwiają konsolidacje zobowiązań wewnętrznych, tj. udzielonych przez dany bank.   Po podpisaniu umowy z instytucją finansową kredytobiorca nie musi samodzielnie regulować dotychczasowych zobowiązań. Tym zajmie się kredytodawca.

Czy kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużeń to dobre rozwiązanie?

Każdy instrument finansowy ma swoje wady i zalety. Warto je rozpatrzyć, aby podjąć decyzję, czy warto brać kredyt konsolidacyjny na spłatę zadłużeń. Atutami takiego kredytu celowego jest przede wszystkim:

  • połączenie kilku zobowiązań w jedno, dzięki czemu nie trzeba pilnować różnych terminów rat,
  • uzyskanie jednej raty, która jest niższa od sumy dotychczas spłacanych rat,
  • wydłużenie terminu spłaty zobowiązania,
  • możliwość uniknięcia spirali zadłużenia.

Minusy kredytu konsolidacyjnego dotyczą głównie kosztów. Każda konsolidacja oznacza dodatkowe opłaty dla kredytobiorcy. Wpływają one na całkowity koszt zobowiązania, w wyniku czego ostatecznie musi on zapłacić więcej, niż zrobiłby to, spłacając dalej poprzednio zaciągnięte kredyty, pożyczki. Ponadto dłuższy okres kredytowania to nie tylko korzyści. Dłuższe tkwienie w kredytach bywa dotkliwe. W obliczu świadomości wad przed zawarciem umowy na kredyt konsolidacyjny online czy w oddziale banku, trzeba sprawdzić:

  • jaka jest kwota raty kredytowej po konsolidacji zobowiązań,
  • ile wynosi całkowita kwota do spłaty nowego kredytu, czyli ile trzeba zapłacić bankowi,
  • wysokość RRSO,
  • konsekwencje nieterminowej spłaty, jakie przewiduje instytucja finansowa.

Za najtańszy kredyt konsolidacyjny należy traktować ten, który będzie miał możliwie najniższy koszt konsolidacji.

Rozwiązanie dla firm

Oferty na firmowe kredyty konsolidacyjne są skierowane zwłaszcza do tych przedsiębiorców, którzy:

  • posiadają drogie zobowiązania, np. wysoko oprocentowane karty kredytowe, linie kredytowe,
  • tracą płynność finansową na skutek zadłużenia i chcą obniżyć miesięczne zobowiązania,
  • nie mogą rozwijać firmy z uwagi na wysokie zobowiązania.

Zaciągając kredyt konsolidacyjny online na firmę, można liczyć na wysokie kwoty. Wyższe niż te dla konsumentów. To, czy konsolidacja firmowych zobowiązań będzie korzystna, zależy przede wszystkim od warunków, jakie zaproponuje bank oraz od generowanych przez zobowiązania kosztów. Będzie rozwiązaniem zwłaszcza w przypadku obsługi kredytów o stałym oprocentowaniu, z których firma skorzystała jeszcze przed obniżką stóp procentowych.

Konsolidacja sposobem na długi

Konsolidacja jest rozwiązaniem zwłaszcza dla tych, którzy:

  • nie mogą udźwignąć ciężaru rat, gdyż zbytnio obciążają domowy budżet,
  • nie radzą sobie z pilnowaniem terminów kilku zobowiązań.

Bankowy kredyt konsolidacyjny może pokryć kredyty, a nawet chwilówki czy kredyty w SKOK-ach, ale nie każdy, więc warto to sprawdzić. Jest to jednak produkt finansowy, do którego dostęp mają osoby ze zdolnością kredytową. Na lepszą ocenę zdolności kredytowej w banku mogą liczyć ci, którzy zdecydują się na zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wspólnie z drugą osobą, np. małżonkiem. Przy wysokich długach rozwiązaniem jest jedynie kredyt z zabezpieczeniem hipoteką.

Trzeba mieć świadomość, że konsolidacja kredytów oznacza złe nawyki w sferze finansów. Zaciąganie kilku kredytów (pożyczek) równocześnie nie jest dobrym rozwiązaniem. Wobec tego zawarcie umowy o kredyt konsolidacyjny powinno być punktem zwrotnym w sposobie zarządzania domowym budżetem. Najlepiej spłacając nowy kredyt:

  • nie zaciągać kolejnych, aby nie popełniać tych samych błędów
  • przejrzyście planować wydatki i pilnować ich
  • postarać się zwiększyć dochody, np. podejmując dodatkową pracę czy poszukując lepiej płatnej
  • zacząć żyć oszczędniej i nie realizować wydatków, które są poza zasięgiem finansowym (przestać żyć ponad stan)

W efekcie można pozbyć się wszystkich zobowiązań i żyć bez kredytów.

Kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej

Nie zawsze można skorzystać z konsolidacji w banku. Obecnie nawet mając chwilówki, można uzyskać finansowanie na ich pokrycie. Również te przeterminowane. W takim wypadku najlepiej zwrócić uwagę na kredyt konsolidacyjny w parabanku, a ściślej pożyczkę. To opcja zwłaszcza dla tych, którzy nie uzyskali pozytywnej decyzji banku, bo nie mają wystarczającej zdolności kredytowej. Może być szansą na wyjście z długów i odbudowanie sytuacji finansowej. Pozabankowa pożyczka konsolidacyjna to oferta firm pożyczkowych. Przypomina bankowy kredyt służący konsolidacji. Pożyczkodawcy pozabankowi mają jednak mniejsze wymagania. Akceptują różne rodzaje dochodów. Bywa, że nie sprawdzają BIK. Kiedy zdolność kredytowa rzeczywiście jest bardzo niska, mogą zaproponować pożyczkę z dodatkowym zabezpieczeniem. Pozabankowa pożyczka skonsoliduje chwilówki. Tych zobowiązań banki nie chcą konsolidować.