Masz nie najlepszą sytuację finansową? Podwinęła Ci się noga i Twoje wydatki wymknęły Ci się spod kontroli? Mamy dla Ciebie dobrą wiadomość, bo nadal możesz ubiegać się o kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej! Na rynku dostępnych jest wiele ofert, dzięki którym wyjdziesz z opresji “obronną ręką”.

Kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej – co to jest?

Na samym wstępie, jesteśmy zmuszeni wyjaśnić termin “kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej”. W internecie możesz spotkać się także z jego innymi sformułowaniami: “kredyt dla zadłużonych w banku” lub “kredyty dla bardzo zadłużonych”. I niestety, musimy obalić ten mit. Produkty typu “kredyt” można otrzymać wyłącznie w bankach oraz SKOK-ach. Są przyznawane w oparciu o Prawo bankowe, dlatego ich regulacje sprawiają, że osoby zadłużone nie mają szans na przyznanie kredytu!

Jedyne, na co możesz liczyć w kłopotliwej sytuacji finansowej są chwilówki i pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej. Udzielane są one przez firmy pożyczkowe, których działanie regulują przepisy Kodeksu cywilnego oraz ustawa o Kredycie konsumenckim. I choć niektórzy pożyczkodawcy reklamują swój produkt jako tzw. kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej przez internet, to w praktyce jest to pożyczka pozabankowa.

Prawo do udzielania pożyczek mają zarówno instytucje bankowe, firmy pożyczkowe, jak i osoby prywatne. Z kolei, produkt noszący w nazwie “kredyt” może występować jedynie w ofercie banków!

Dla kogo jest kredyt dla zadłużonych w firmie pozabankowej?

Jak wynika z danych Krajowego Rejestru Długów (KRD), przeciętne wynagrodzenie w naszym kraju wynosi 5 286 zł brutto. W porównaniu z tym, średnia kwota zadłużenia Polaków jest 3,5-krotnie wyższa i wynosi 19 126 zł brutto. Dlatego, nikogo nie dziwi fakt, że negatywna historia kredytowa w BIK, KRD czy BIG InfoMonitor jest najczęstszym powodem przy odmowie starania się o kredyt w banku.

Z pomocą wychodzą jednak pożyczki online dla zadłużonych. Jest to alternatywa względem oferty kredytowej banków, z której skorzystasz, gdy:

  • masz negatywną historię kredytową w BIK, KRD, ERIF, KBIG czy BIG InfoMonitor,
  • posiadasz problemy ze spłatą swoich zobowiązań,
  • masz zaległości u komornika sądowego i egzekucję,
  • wykazujesz niską zdolność kredytową lub w ogóle jej nie masz,
  • otrzymujesz niewielkie dochody.

Pamiętaj, że zła historia kredytowa w BIK oraz bazach dłużników prawie zawsze oznacza odmowę kredytową. Banki oprócz tego, że podlegają Prawu bankowemu, to mają obowiązek sprawdzania zdolności kredytowej według wytycznych, tzw. Rekomendacji T Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Tyczy się ona dobrych praktyk odnośnie zarządzania ryzykiem. Tym sposobem, instytucje bankowe mają możliwość udostępniać kredyty na uproszczonych zasadach, ale tylko w wyjątkowych i ściśle określonych przypadkach ujętych w Rekomendacji T.

Statystyczny Polak potrzebuje na spłatę średniego długu od trzech do czterech miesięcy. W praktyce nie możemy też zapomnieć o tym, że nikt nie jest w stanie, całego swojego wynagrodzenia przeznaczyć na pokrycie zadłużenia. W końcu każdy z nas ma na co dzień mnóstwo różnych wydatków. Dlatego całkowita spłata długu trwa zazwyczaj kilka lat. Jednocześnie weźmy jeszcze pod uwagę fakt, że mówimy o średnim zadłużeniu. Przykładowo, rekordzista notowany w KRD ma do oddania ponad 48 mln zł.

Warunki otrzymania kredytu dla zadłużonych

W internecie odnajdziesz sporo firm, które udzielą Ci pożyczki dla zadłużonych. Zdecydowana większość ofert dostępna jest online, bez wychodzenia z domu i wizyty w oddziale pożyczkodawcy. Takie firmy albo nie weryfikują informacji widocznych w BIK czy KRD, albo akceptują powstałe zaległości, jeśli uznają, że ryzyko kredytowe jest dla nich do zaakceptowania.

Jakie wymagania musisz spełnić, by móc ubiegać się o pożyczkę dla zadłużonych bez zdolności kredytowej?

  • Wiek – minimum 18 lat i maksymalnie 70 lat (choć każdy pożyczkodawca indywidualnie ustala przedział wiekowy),
  • Polskie obywatelstwo i zamieszkanie na terenie kraju,
  • Ważny dowód osobisty,
  • Aktualny numer telefonu u polskiego operatora, konto w banku oraz adres e-mail,
  • Stałe i regularne dochody, które pozwolą na terminową spłatę zaciąganego zobowiązania. Co ciekawe, mogą one pochodzić z różnych źródeł. Pożyczkodawcy akceptują dochody z umowy o pracę, zlecenie/o dzieło, renty/emerytury, różnych zasiłków i świadczeń, m.in. Rodzina “500+”. Mogą to być także dochody z wynajmu mieszkania, stypendium, oszczędności na lokacie czy dywidendy z akcji,
  • Wyciąg z konta bankowego z ostatnich trzech miesięcy lub pasek z renty/emerytury. W niektórych sytuacjach dla prawidłowej oceny ryzyka, część firm może wymagać potwierdzenia regularności wpływu dochodów na Twój rachunek bankowy.

Czy sprawdzą Cię w BIK i KRD?

Pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej wyróżnia się na tle klasycznych kredytów właśnie tym, że Twoja zła historia kredytowa nie dyskwalifikuje Cię z szansy na otrzymanie dodatkowej gotówki. Instytucje, które proponują, np. pożyczki dla zadłużonych bez BIK i KRD mogą sprawdzić Twoją historię właśnie w tych bazach – i mimo to zdecydować się na udzielenie finansowania. Jednak, równie dobrze mogą odmówić pomocy, gdy Twoja sytuacja jest naprawdę bardzo trudna.

  • BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej. Gromadzi oraz udostępnia informacje o tym, jak osoby prywatne i podmioty gospodarcze radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań kredytowych i finansowych. Do rejestru trafiają dane dotyczące zaciąganych kredytów w bankach, SKOK-ach, a także ponad 70 firmach pożyczkowych. Są to zarówno informacje pozytywne o terminowo regulowanych kredytach, które tworzą pozytywną historię kredytową – ale i informacje negatywne o kredytach niespłacanych lub regulowanych z opóźnieniem. Swoją ocenę scoringową w BIKu możesz sprawdzić, pobierając ze strony jednorazowy raport za 39 zł. Niemniej jednak, raz na 6 miesięcy każdy ma prawo wnioskować o bezpłatne udostępnienie kopii danych. Niestety, nie istnieją dokładne przepisy, które określają, kiedy możesz spodziewać się otrzymania takiej kopii.
  • KRD, czyli Krajowy Rejestr Długów. To platforma wymiany informacji gospodarczej, która gromadzi i udostępnia dane na temat sytuacji finansowej konsumentów oraz firm (w tym dużych koncernów, jak i małych firm). Mogą tam trafiać informacje pochodzące z różnych segmentów: finansowego, usługowego, ale też administracyjnego, przemysłu i handlu. Dlatego na taką listę dłużników trafisz, gdy, np. zalegasz z płatnością za gaz, internet czy wodę.

A co z BIG?

BIG, czyli Biuro Informacji Gospodarczej przyjmuje, przechowuje oraz udostępnia informacje gospodarcze o zadłużeniu osób prywatnych i przedsiębiorców, a także ich terminowym wywiązywaniu się ze zobowiązań. Jest również BIG-iem, który udostępnia dane z baz, jak:

  • KRD (Krajowy Rejestr Długów),
  • InfoMonitor,
  • ERIF (Europejski Rejestr Informacji Finansowej),
  • ZBP (Związek Banków Polskich).

Dla zwykłego obywatela największe znaczenie ma KRD, do którego trafiają informacje o przeterminowanych płatnościach osób prywatnych oraz firm wobec różnych dostawców usług (np. operatorów komórkowych, internetu, gazu, prądu czy telewizji satelitarnej).

Aby wierzyciel mógł wpisać Cię do KRD, Twoja zaległość musi wynosić co najmniej 200 zł, a opóźnienie w spłacie minimum 60 dni od ustalonej daty. Co równie ważne, instytucja ma prawo dokonać wpisu tylko po doręczeniu ostatecznego wezwania do zapłaty z ostrzeżeniem o zamiarze wpisania do KRD (musi być ono nadesłane co najmniej 30 dni wcześniej).

Jak zawnioskować o kredyt dla zadłużonych bez zdolności kredytowej?

Z reguły o tego typu pożyczki ubiegasz się tak samo, jak o szybką chwilówkę online. Dlatego niezależnie od tego, czy Twój dług stanowi niespłacona rata kredytu albo zaległy rachunek za internet, wystarczy Ci dowód osobisty, by otrzymać pieniądze.

Oto kilka kroków, przez które musisz przebrnąć wnioskując o pożyczkę dla zadłużonych.

1. Skorzystaj z wiarygodnego serwisu pożyczek, np. Kredytu-dla-zadluzonych.pl i wybierz najkorzystniejszą dla siebie ofertę. Tanie pożyczki dla zadłużonych znajdują się w zasięgu ręki. Musisz tylko wybrać najbardziej pasującą dla siebie propozycję.

2. Przejdź na stronę wybranego pożyczkodawcy i wypełnij wniosek online. W tym celu przygotuj dowód osobisty, który będzie Ci potrzebny do wypełnienia pól w formularzu.

3. Uzupełnij wniosek o dane osobowe, jak: imię i nazwisko, PESEL, adres zamieszkania, numer telefonu, obywatelstwo, a także wysokość miesięcznych dochodów. Ten krok powinien Ci zająć nie więcej niż kilkanaście minut.

4. Sprawdź, czy nie popełniłeś żadnego błędu przy wpisywaniu informacji i kliknij przycisk “Wyślij wniosek”.

5. Zostaniesz poproszony o weryfikację tożsamości. W zależności od firmy pozabankowej będziesz musiał wykonać albo przelew weryfikacyjny w wysokości 1 gr/1 zł ze swojego konta na rachunek pożyczkobiorcy, albo skorzystać z szybkiej usługi Kontomatik lub Instantor (na ekranie laptopa pojawi się lista banków, z której wybierasz swój bank, by następnie zalogować się do bankowości elektronicznej).

6. Poczekaj na odpowiedź firmy odnośnie weryfikacji Twojej tożsamości i rozpatrzenia wniosku. Zazwyczaj proces ten wykonywany jest automatycznie, dzięki czemu odpowiedź dostaniesz w ciągu kilku minut.

7. Jeśli otrzymałeś pozytywną historię kredytową, to oczekuj na przelew środków. Gdy masz konto w tym samym banku, co pożyczkodawca pożyczkę dostaniesz nawet w ciągu kilkunastu minut od wydania decyzji. W innych przypadkach, przelew środków zależy od sesji księgowań przelewów międzybankowych.

Gdzie szukać kredytu dla zadłużonych przez internet?

W nagłych sytuacjach, gdy pilnie potrzebujesz dodatkowej gotówki, liczy się nie tylko czas oraz ogół formalności, jakich musisz dopełnić – ale również wiarygodność firmy, która ma udzielić Ci finansowania.

Dlatego, jeśli zmagasz się z długami to pewnie wiesz, że bardzo łatwo jest popaść w kolejne tarapaty finansowe. Nie dopuść do tego i skorzystaj ze sprawdzonych porównywarek pożyczek, których ofertę z łatwością możesz zweryfikować.

  • Sprawdź opinie na temat firmy pożyczkowej,
  • Zajrzyj do Rejestru Instytucji Pożyczkowych, który nadzorowany jest przez KNF. Obecność w Rejestrze świadczy o tym, że instytucja przeszła pozytywną weryfikację, uzyskując prawo do udzielania pożyczek. Choć jednocześnie nie jest to dowodem na to, że przestrzega ona ściśle wszystkich zasad etycznych stworzonych przez środowisko pożyczkodawców,
  • Skorzystaj z Listy ostrzeżeń publicznych, na którą trafiają podmioty podejrzane o prowadzenie działalności przestępczej.

Pamiętaj, by podczas poszukiwania pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej zwracać uwagę na firmy, które nie weryfikują baz BIK oraz BIG. Informacje o sprawdzanych bazach powinny znaleźć się w FAQ wybranego pożyczkodawcy.

Czy kredyty dla zadłużonych są drogie?

Aby pozabankowa chwilówka dla zadłużonych była dla Ciebie opłacalna i w pełni bezpieczna, musisz przede wszystkim zadbać o bezpieczeństwo swoich finansów. Faktem jest, że tego typu produkty nie należą do najtańszych. Istnieje bowiem ryzyko, że jako dłużnik nie będziesz w stanie terminowo spłacać zaciągniętego zobowiązania, wobec czego firma pozabankowa musi zrekompensować sobie w ten sposób ewentualne straty materialne.

Niezależnie od tego, jak “na pierwszy rzut oka” prezentuje się oferta pożyczkodawcy, zwróć uwagę na poniższe aspekty:

  • wszystkie zapisy w umowie (szczególnie te napisane małym druczkiem),
  • warunki pożyczki, z której chcesz skorzystać,
  • wysokość RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania),
  • opłaty i prowizje naliczone za zaciągnięcie zobowiązania (w tym np. wysokość opłaty przygotowawczej/rejestracyjnej),
  • koszt odsetek, w tym odsetek karnych za ewentualne opóźnienia w spłacie,
  • stan budżetu domowego i dopasowanie zobowiązania do swoich możliwości finansowych!

Pożyczka dla zadłużonych – zalety i wady

Nie da się ukryć, że jako klient w trudnej sytuacji finansowej masz niewielkie pole manewru. Mając bardzo dobrą zdolność kredytową każda furtka jest dla Ciebie otwarta i możesz przebierać w ofertach banków, jak i firm pozabankowych. Niemniej jednak, będąc zadłużonym nie stoisz na straconej pozycji. Poznaj najważniejsze zalety pożyczek dla zadłużonych bez zdolności kredytowej:

  • minimum formalności (wszystko załatwisz bez wychodzenia z domu, wpisując tylko informacje z dowodu osobistego).
  • pożyczka bez weryfikacji baz BIK i KRD. W bankach taki proceder jest nie do przyjęcia!
  • łatwy dostęp do wielu ofert. Dzięki czemu, szybko możesz porównać między sobą różne propozycje.
  • pieniądze na dowolny cel. Nie musisz tłumaczyć się firmie, na co przeznaczysz pożyczkę. Równie dobrze może to być spłata zaległych zobowiązań, uregulowanie bieżących rachunków czy nawet naprawa auta.
  • duży przedział kwotowy. Możesz wnioskować o pożyczkę bez zaświadczeń o dochodach, w kwocie od kilkuset złotych do nawet kilkunastu tysięcy złotych.
  • gotówka “od ręki” na różne źródła dochodu. Pożyczka dla zadłużonych udzielana jest zarówno osobom pracującym, jak i tym które momencie starania się o środki pozostają bez zatrudnienia, ale mają za to inny pewny i regularny dochód.

Będąc obiektywnym, warto również zwrócić uwagę na wady tego typu rozwiązania:

  • spirala zadłużenia. Łatwy dostęp do pieniędzy sprawia, że decyzję o wzięciu pożyczki możesz podjąć nierozsądnie i pod wpływem chwili.
  • wysokie koszty. Produkty, typu pożyczka dla zadłużonych to dość droga usługa, która wiąże się z pożyczeniem gotówki osobie mającej długi.
  • ryzyko oszustwa. Chwilówki dla zadłużonych chętnie oferowane są również przez osoby prywatne, które pod pretekstem pomocy finansowej często prowadzą oszukańczą działalność. Warto wystrzegać się tego typu ogłoszeń!

Kredyt dla zadłużonych tylko w sprawdzonej firmie

Pożyczka dla zadłużonych bez zdolności kredytowej dostępna jest w firmach pożyczkowych, które nie sprawdzają bazy BIK i BIG-ów bądź akceptują negatywną historię kredytową. Pamiętaj, że nie oferują one, tzw. kredytu dla zadłużonych, choć często możesz spotkać się z tą nazwą. W praktyce chodzi wyłącznie o pożyczki online dla zadłużonych. Dlatego przed podjęciem ostatecznej decyzji zastanów się, czy w ogóle stać Cię na takie rozwiązanie, w obawie przed popadnięciem w jeszcze większe kłopoty finansowe.

Bezpieczną alternatywą na stopniowe wychodzenie z długów jest też tzw. konsolidacja długu. Najlepsze i najbardziej aktualne oferty odnajdziesz w naszym rankingu kredytów konsolidacyjnych.

Źródło:

  1. Artykuł KRD, “Miesięczna pensja nie wystarczy na pokrycie długów”